Alderantzizko hipoteka: gure merkatuko ezezagun handia

Alderantzizko hipotekarena, 65 urtetik gorakoentzat diseinatutako mailegua, Espainian esploratu beharreko merkatua da. Azken urteotan eskaintzarik eta arrakastarik gabe – Urteko 100 kontratazioak ozta-ozta gainditzen dira –, kreditu atipikoa eta ez oso ezaguna da, eta badirudi orain bankuek berpiztu nahi dutela. Santanderrek eta Mapfrek, dagoeneko aseguruetan bazkide direnek, iragarri dute % 50eko filial bat sortuko dutela alderantzizko hipotekak elkarrekin merkaturatzeko. Biztanleriaren zahartze gero eta handiagoaren aurrean erretiroa osatzeko formula alternatibo horrekiko interesa zabaldu nahi dute.

Alderantzizko hipoteka finantza-produktu arautua da, adineko pertsonek, edo mendekotasun larria dutenek, beren etxebizitzari esker likidezia lortu ahal izateko pentsatua, heriotza gertatu arte jabetza eta erabilera-eskubidea mantenduz.

Aparteko diru bat eskuratzeko modu bat da, pentsioa nahikoa ez bada edo bizi-mailari eutsi nahi bazaio, ondare higiezina likidezia bihurtuz, adituek azaldu dutenez, baina, hala ere, finantza-modalitate konplexua dela ohartarazi dute, erlojupekoak eta kontrakoak barne. Bankuak ordainketa bakarra edo, ohikoena, hileko biziarteko errenta ordaintzen dio bezeroari, bere etxea, kargarik gabe, maileguaren berme gisa eskaintzearen truke. Mailegu-hartzailea hil ondoren, jaraunsleek erabakitzen dute zorra beren gain hartzen duten edo onartzen ez duten, eta, horrela, uko egiten diote jabetzari.

Titularrak jasotako kuotak hipotekaren balio maximoa gainditzen duenean aktibatzen den errenta-aseguru bati lotu ohi zaio. Hau da, jasotako errentek etxebizitza tasatu zen balioa gainditu dutenean.

Adinaren arabera bada ere, erakundeek etxearen tasazio-balioaren % 25 eta % 50 bitartean baino ez dute ematen; beraz, higiezina balio handikoa ez bada, funtsek ez dituzte erretiroaren estutasunak erabat konponduko. _and_t = ut_and_gt; _and_fA\;; Produktua, funtsean, balio handiko etxe bat duenari zuzenduta dago, eta horiek dira errenta altuak sortzen dituztenak. Bestela, osagarri ez oso garrantzitsua izaten da. Adibidez, 150.000 euroko berme gisa etxebizitza bat entregatzen bada, 15 urte inguruko errenta baterako ordainketa osoak 200 euro ingurukoak izango lirateke hilean, Antonio Gallardo iAhorroko finantza-adituak adierazi duenez.

Mugak

Finantzaketa mugatuak, batez beste % 30 ingurukoa denak, bankuei ondasuna berreskuratzea bermatzen die, nahiz eta balioa galdu eta interesekin sortutako zorra % 60 ingurukoa izatea beti.

Bestalde, etxebizitzaren bat jabetzan duten 65 urtetik gorako guztiek – Espainian % 90 baino gehiago, Estatistikaren arabera – Ezin dute alderantzizko hipoteka bat kontratatu, etxearen balioak nahikoa izan behar baitu finantza-erakundeari kontratua errentagarri egiteko. Probintzietako hiriburuetako prémium eremuetan kokatutako higiezinak dira bankuei gehien interesatzen zaizkienak.

José Antonio Álvarez Banco Santanderreko kontseilari delegatuak defendatzen du produktu horren nolabaiteko beharra dagoela profil seniorrerako, baina onartzen du zaila dela, onuradunentzat eta oinordekoentzat dituen inplikazioengatik. Azpimarratu du funtsezkoa dela ondo azaltzea eta ulertzea, eta, eskaintzaren xehetasunak oraindik ezagutzen ez badira ere, uste du ondo funtzionatuko duela, bete beharreko premia dagoelako, eta orain interes-tasek laguntzen dutela.

Ibilbide oparoa izan dezakeen merkatua

Gallardok dio tasen igoerak produktu hori errentagarriago egiten duela, baina erakargarriago ere egin ditzakeela, igoera oso garrantzitsua bada.

Alderantzizko hipoteken interesak tradizionalenak baino altuagoak dira, batez beste % 5 inguru. Horren truke, ez da eskatzen gutxieneko diru-sarrera batzuk izatea, eta eskatutako abal bakarra higiezinaren jabea dela frogatzea da. Gainera, legeak behartzen du prozesuan aholkulari independente batek parte hartzera, kontsumitzailea babesteko. Eragozpen handietako bat da, interes horiekin, hileroko bakoitzaren kobrantzak handitu egiten duela finantza-erakundearekiko zorraren zenbatekoa.

Silvia Escámez Fintecako CEOak, duela gutxi Caserrekin alderantzizko hipotekak ezagutarazteko eta saltzeko aliatu zen hipoteka-plataformak, ziurtatu du oraindik berde dagoen baina potentzial handia duen merkatua dela. Kontratazio kopurua handitzea espero du, beste herrialde batzuetatik oso urrun, hala nola, Erresuma Batutik, non produktu honek garrantzi handiagoa izan duen eta urtean 400.000 enpresa baino gehiago dituen.