Nire hipoteka babestu dezaket Euriborraren igoeraren aurrean?

Euriborraren igoera zorabiagarria, duela egun batzuk sei urtean lehen aldiz positiboan kotizatu zuena interes-tasa ofizialen igoeraren zain zegoelako, aldaketa nabarmena eragiten ari da hipoteka-merkatuan. Alde batetik, finantza-erakunde asko beren merkataritza-estrategia birdiseinatzen ari dira, berriz ere beren hipoteka aldakorrak sustatuz, orain errentagarritasun handiagoa lortzea espero baitute, eta interes finkoak igoz, erakargarritasun txikiagoa lortzeko. Bestetik, tasa aldakorreko hipotekadunek beren kuotak hipoteka-indizearen gorakadaren ondorioz nola garestitzen diren ikusten hasten dira, eta beren maileguen baldintzak aldatzeko aukera ebaluatzen dute.

Merkatuak espero du Europako Banku Zentralak (EBZ) aurten bertan igoko dituela tasa zuzentzaileak. Izan ere, gaur bertan, Luis de Guindos moneta-agintaritzako presidenteordeak onartu du posible ikusten duela uztailean eurogunean tasak igotzea. Bloomberg agentziari egindako elkarrizketa batean, Guindosek esan zuen, hala ere, “Ezer ez dela oraingoz erabaki” eta dena ekaineko datuen araberakoa izango dela. Bankinterren lehen hiruhilekoko emaitzen aurkezpenean, Jacobo Díaz erakundeko finantza-zuzendariak adierazi du 12 hilabeterako euriborra % 0tik gertu dagoela. “Interes-tasaren normalizazioa dago, baina ez dakigu zehazki zenbatekoa izan daitekeen Euriborraren igoera hori”, gaineratu du. Euribor.com.es-ek indizearen eguneroko jarraipena egiten du, eta Carlos Lópezek azaldu duenez, oro har, merkatuaren adostasunak Euriborra % 0,3 inguruan kokatzen du urte amaieran, 2023an % 0,8ra iritsiz.

Egoera horren aurrean, Euriborrari lotutako hipoteka-bezeroek (lau milioi inguru, hau da, 400.000 milioi euroko saldo bizia) nola babestu pentsatzen dute. Orain arte, Euriborrak % -0,5eko minimo historiko negatiboetara arte izandako jaitsierek onura ekarri zieten hipotekadun horiei, eta horietako batzuek bankuari interesak ordaintzeari ere utzi zioten. Hala ere, orain, kreditua berrikustea tokatzen zaienei, urtean batez beste 300 euro edo 600 euro igotzen zaiela ikus dezakete.

Finantzaketa hobetzeko aukerak

Banku-sektoreak adierazi du hipoteka-titularrek gero eta interes handiagoa dutela beren finantzaketa hobetzeko zer aukera dituzten jakiteko. Interes-tasen igoeretatik blindatzeko aukera ematen duen eragiketa zehatz bat hipoteka tasa aldakorretik finkora aldatzea da, bai erakundearekin negoziatuz (berritzea), bai bankutik aldatuz (subrogazioa).

Javier Sánchez MyInvestorreko Hipoteka eta Kontuen arduradunak dio martxoan eta apirilean subrogazioen batez bestekoa zertxobait igo dela. “MyInvestorren eskaintzak, aldagaietan, bezero potentzialen jakin-mina pizten du, loturarik gabeko lehiakorrenetakoak direlako. Egia da, ordea, ia subrogazio guztiak tasa finkokoak izan direla. Askoz jende gehiago ari da hipotekei buruzko informazioa eskatzen, etorkizunean tasak igo ez daitezen. Balantzak tasa finkoarekiko inklinatuta jarraitzen du, kontratazio berrien % 85 eta % 90 artean “, esan du.

HelpMyCash.com finantza-konparatzailearen arabera, bankuak hipoteken kontratazioa tasa aldakorrera bideratzen saiatzen ari dira orain, Euriborraren igoerak aprobetxatzeko. Hipoteka-tasa nagusiak indar handiz egin du gora azken asteetan, eta apirilaren 12an kotizatu zuen positiboan, 2016ko otsailetik lehen aldiz. Horregatik, hipoteka aldakorren eskaintza gero eta lehiakorragoa da, eta tasa finkoak garestitzen ari dira. Hala, “Hipoteka aldakorra dutenek egoera hori baliatu dezakete mailegua beste banku batera eramateko eta baldintzak hobetzeko”, esan dute atarian.

Interes finkoak, gora

Bankuak interes finkoak igotzen ari dira, baina oraindik badira % 1,50 inguruko prezioak eskaintzen dituzten erakundeak. Hori bai, “Finkora ahalik eta azkarren aldatzea komeni da, zenbat eta beranduago hartu erabakia, orduan eta interes handiagoa lortuko baita”, diote HelpMyCashen. Bestalde, hipotekadunak interes aldakor batekin jarraitu nahi badu, berriro negozia dezake bere entitatearekin edo mailegua alda diezaioke diferentziala jaitsiko dion banku bati.

Entitateek gero eta diferentzial txikiagoak dituzte, baita % 0,9tik beherakoak ere. Oro har, 2010 eta 2021 artean kontratatutako hipoteka aldakorrek Euriborraren interesa gehi % 1 edo handiagoa dute.

Zehazki, bankuaren hipoteka aldatzeko bi modu daude: hartzekoduna subrogatuta edo hipoteka-mailegu berri bat kontratatuta.

Hartzekoduna subrogatzea hipoteka banku batetik bestera eskualdatzean datza, haren interesa edo epea aldatzeko. Eragiketa horrek gastu jakin batzuk dakartza, baina ez da oso garestia: etxebizitzaren tasazioa ordaindu behar da (banku berriak higiezinaren balioa ezagutzeko behar du), 300 euro inguru balio baitu, eta uzten den bankuak kobratzen duen subrogazio-komisioa, ordaindu gabe dagoen zenbatekoaren % 0 eta % 2 artean balio dezakeena.

Beste aukera hipoteka berri bat beste banku batekin kontratatzea da, eta mailegatutako dirua indarrean dagoen mailegua kitatzeko erabiltzea. Eragiketa garestiagoa da: tasazioa ordaindu behar da (300 euro inguru), egungo kreditua aldez aurretik amortizatzeagatik ordaindu beharreko komisioa (ordaintzeke dagoen zenbatekoaren % 0 eta % 2 artean) eta haren erregistro-ezeztapenari lotutako gastuak (1.000 euro inguru).

“Hipoteka berri bat kontratatzea garestiagoa da, baina gehiago kontura daiteke subrogazioarekin baino interes hobea lortzen bada”, adierazi dute HelpMyCashen. Bertan, subrogazioak eskaintzen dituzten bankuei eta helburu horretarako hipoteka berriak ematen dituzten bankuei eskaintzak eskatzea gomendatzen dute. “Horrela, bezeroak zenbakiak egin ahal izango ditu eta luzera begira aukerarik merkeena aukeratu”, esan dute.