Zure oporrak finantzatuko dituzu? Aholku batzuk

Uda bueltan, bankuek kontsumorako maileguen edo kreditu-txartelen eskaintza handitu dute oporren gastuak finantzatu nahi edo behar dituztenentzat. Data horietan, kaudimen-profil ona duten bezeroek aldez aurretik emandako proposamen pertsonalizatuak jaso ohi dituzte beren postetan – Eskatu gabe –, bankuek kreditu azkarrekin edo online kreditu txikiekin lehiatzeko egiten duten ahaleginean. Merkatuan, mota guztietako udako plan edo gutizietarako aukera zabala dago, eta erakundeen eta finantza-erakundeen webguneetan aurki daitezke.

Aurten bidaiak pandemia aurreko mailetara lasai itzultzea espero da. Espainiako turismo-sektoreak goi-denboraldi historikoa aurreikusten du hoteletan, garraioan eta jatetxeetan. Bidaiatzeko eta mugarik gabe gastatzeko gogo handia dago COVID-19agatik. Hala ere, Ukrainako gerrak eta inflazio handiak eragindako aurreikuspen ekonomikoen okertzearen ondorioz, kontsumorako kreditua garestitzen ari da. Espainiako Bankuaren azken datuen arabera, eragiketa berrien batez besteko interes-tasa % 7,73ra igo da apirilean, 2021eko abuztutik izandako mailarik altuenera. Joan den urtean % 7,3an amaitu zen, eta harrezkero goranzko joera izan du.

Aurreko egoera ekonomikoak eta gerrak inflazio handia eragin dute. Maiatzean prezioak % 8,7 igo ziren urte batetik bestera. Dena garestiagoa izateak familia askoren erosteko ahalmena murrizten du, eta are gehiago finantzaketa behar dutenena. Dirua mailegatzea arriskutsuagoa denez, kuotak ezin ordaintzeko arrisku handiagoa dagoelako, finantza-enpresek duela hilabete batzuk baino interes handiagoa eskaintzen dute. Zenbat eta arrisku handiagoa, orduan eta interes handiagoa, azaldu dute HelpMyCashetik.

Gainera, Europako Banku Zentrala uztailean hasiko da tasak igotzen, inflazioari eusteko. Horrek esan nahi du erakundeek gehiago ordainduko dutela dirua maileguan eskatzen diotenean diru-agintaritzari. Orain % 0 ordaintzen dute. «Igoera horri aurrea hartzeko, finantza-erakunde asko beren maileguen interesak handitzen ari dira», gehitu dute finantza-konparatzailean.

Hala eta guztiz ere, eskaintza asko daude oraindik, % 7tik beherako TAEa dutenak. Adibidez, Younited Credit mailegua 50.000 euroraino, EATaren % 3,99tik. Zenbateko bera lor daiteke Bank Norwegian mailegu pertsonalarekin, EATaren % 5,99tik; Cofidis mailegu pertsonalak, berriz, 60.000 euro eskaintzen ditu gehienez, EATaren % 5,09tik. Cetelem-ek 60.000 euro ere ematen ditu, UTBaren % 6,16tik aurrera.

Mailegu merkeenak 1.000 eurotik beherako zenbatekoetarako eta itzultzeko epe laburretarako izaten dira, hiru eta 12 hilabete bitartekoak. Diru gehiago eta denbora gehiago nahi izanez gero, aplikatutako interesek % 15 gainditzen dute.

Ohiko banketxeak

Banku tradizionalen artean, BBVAk, Sabadellek eta Caixabankek kanal digitalak bultzatu dituzte kredituak emateko. BBVAk Online Mailegu Azkarra eskaintzen die bezero berriei, 3.000 eurotik 20.000 eurora bitarte, % 4,5eko UTBarekin nomina helbideratuz gero. Diru-sarrerarik gabe, EAT % 5,54 da. Banco Sabadellek % 100 online Expansión mailegua du, gutxienez 6 hilabeteko antzinatasuna duten bezeroentzat soilik, EATaren % 5,24tik aurrera. Eta Caixabanken banku digitalaren bidez MyHome mailegu pertsonala eskura daiteke.

INGren mailegu laranjak aukera ematen du % 4,06tik 3.000 eta 60.000 euro artean eskatzeko. TargoBankek 60.000 euro ematen dizkio % 5,43ko UTBari, baldintzak betez gero. 80.000 euro arte eska daitezke Banco Santanderren mailegu irabazlearekin, % 8,69ko TAE baitu bezeroak nomina eraman eta aseguru bat kontratatzen badu. Deutsche Bankek 75.000 eurorainoko eskaintza egin du % 9,01etik aurrera. Eta Bankinterren 90.000 euroraino lor daitezke, % 3,97 UTBtik.

Erosketak finantzatzeko beste aukera bat kreditu-txartelarekin ordaintzea da. Plastiko horiekin, dirua hilaren amaieran itzul daiteke, interesik eta komisiorik gabe, edo hileko kuotetan itzul daiteke; kasu horretan, % 15 eta % 20 arteko interesa kobratzen da (kasu batzuetan, EATaren % 25 gainditzen du). Txartel merkeenetako bat MyInvestorrena da, % 6ko UTBarekin. Halaber, Visa Proyecta Abanca ( % 11,85 TAE) edo Openbanken Pack Premium eta Diamond ( % 13,86 TAE eta % 17,12 TAE), hurrenez hurren, zenbatekoaren arabera. Banco Santanderren Santander Iberia Icon txartelak edo Sabadellen Platinum txartelak abantaila esklusiboak eskaintzen dituzte.

INGk eta Wizinkek hiru eta 24 hilabete arteko epe finkoak eskaintzen dituzte. Gainera, Wizink txartelak % 3 itzultzen dit bezeroak erabakitzen dituen bi kategorietan (moda, aisia, bidaiak edo elikadura), eta 100 euro ematen dizkio Amazoni lehen hiru hilabeteetan 300 euroko gastua eginez gero. Bank Norwegian txartelak dirua bat-batean itzultzen uzten du, erosketa eragiketa egin eta 45 egunera. BBVAk, BBVA Consumer Financeren bidez, eta Renfek kreditu-txartel sorta berri bat atera dute, zeinekin Renfe Puntuak lor baitaitezke edozein saltokitan erosketak ordaintzeagatik, bai eta txartelak erosteagatik onurak ere.

Dendak eta aktore berriak

Gainera, produktu jakin batzuk epeka eros daitezke, dendek berek eskaintzen duten finantzaketarekin. Zolarik handiena duten establezimenduek maileguak eskaintzen dituen finantza-enpresa baten babesa izaten dute: El Corte Inglesek Banco Santanderrekin kolaboratzen du, Ikeak, eta Media Marktek Caixabankekin. Denda txiki batzuek akordioak dituzte online erosketak finantzatzea ahalbidetzen duten plataformekin, hala nola Aplazame edo Klarna. Hiru hilabete eta hiru urte arteko epeak eskaini ohi dituzte % 10 eta % 15 arteko interesen truke, edo % 2 edo % 3 inguruko komisioak.

Eduardo Areilza Alvarez & Marsal A & M enpresako senior zuzendariak adierazi duenez, uda honetan, murrizketa jakin batzuk dituzten bi udaren ondoren, baliteke errebote-efektua egotea bankuen kreditu-bolumenean. Espainiako Bankuaren datuen arabera, 2021ean 28.420 milioi euro eman ziren finantzaketan, 2020an baino % 6,8 gehiago, Covid-19aren eztandak jarduera ekonomikoa bertan behera utzi zuen urtean. 2019arekin alderatuta, pandemiaren aurretik, emandako bolumena % 21,6 jaitsi zen. 2022ko apirilera arte bankuek 9.270 milioiko kredituak eman dituzte, aurreko urteko aldi bereko 8.775 milioien aldean.

Hala eta guztiz ere, Areilzak nabarmendu du Buy Now Pay Later (BNPL) plataforma berriak direla erakundeen aurkako faktore bat. Haren ustez, negozio-eredu disruptibo batekin kontsumo-negozioaren zati bat eramaten ari dira, batez ere gazteena.

Banku batzuk eredu horietara egokitzen hasiak dira. Caixabankek iZZinow kaleratu berri du, mugikorraren bidezko ordainketa bat edozein saltokitan zatikatzeko aukera aktibatzeko aukera ematen duen zerbitzua. Soluzioak «MyCard» erakundearen epekako ordainketa aukerak indartzen ditu, Espainian 7,2 milioi txartel baino gehiago jaulki dituen erakundearen eskaintzan erreferentzia dena.

Kontuz diru azkarrarekin!

Mikrokredituek, azkar eta erraz eskuratzekoak, kapitala eta interesak bi hilabete edo gutxiagoan itzultzeko aukera ematen dute. Asufinek egin berri duen azterlan baten arabera, mota horretako maileguak epe supermurriztuekin agertu dira, baita zazpi egun baino gutxiagokoekin ere, baina kreditu-txartelen eta kontsumorako maileguen batez bestekoa baino 46 eta 128 aldiz garestiagoak dira, hurrenez hurren. Kreditu-txartel batekin 300 euro eskatzeak batez beste 2,16 euroko kostua izango lukeela ziurtatu dute, eta bi hilabeteko minikredituen kasuan 72,80 eurokoa izango litzatekeela. Miranda Elena Arbiol Sanahuja bulegoko abokatuak adierazi du produktu horien erabilera handitu egiten dela krisi garaian.

Roams finantza pertsonaletako aholkulari digitalak azpimarratu du berehalako maileguak, dirua berehala edo gehienez 48 orduko epean lortzen dutenak, izan ohi direla gehien eskatzen den alternatiba, baina interes handiak izan ditzaketela ohartarazi du. Izan ere, EATa % 1.000 baino handiagoa izan daiteke iraupena luzeagoa duten maileguetan, diotenez. Prezioa da eragozpen handienetako bat, eta, gainera, zenbat eta epe luzeagoa izan, orduan eta handiagoa izaten da ordaindu beharreko zenbateko osoa.

MoneyManek 400 euro eskaintzen ditu 62 egunetan itzultzeko, interesik gabeko lehen kuotarekin. EAT % 561,39ra iristen da bi kuotatan ordaintzen bada. Vivusek 300 euro ere ematen ditu 61 egunetan. Dirua 15 minutu baino gutxiagoan transferituko duela agindu du, % 107,8ko UTBarekin. Wandook ere 300 euro mailegatzen ditu zazpi eta 30 egun bitartean. Adibidez, 100 euro 35 egunera % 4530.48ko EAT dauka, hau da, 44,45 euroko interesak.

Epeka ordaindu nahi den proiektua edozein dela ere, adituek gomendatzen dute eskuragarri dauden aukera guztiak alderatzea, bai banku tradizionalenak, bai neobankoenak eta fintechenak, eta hileko diru-sarrera garbien % 35 baino gehiago ez erabiltzea kredituak ordaintzeko. Komisiorik Gabeko Gabriel Rodriguezentzat, kontsumorako kreditua aho biko arma izan daiteke. Noiz eta nola erabili behar dugun ez badakigu, finantza-arazo larriak ekar diezazkiguke.