Nori egiten dio mesede eta kalte tasen igoerak?

Inork gutxik egiten zuen apustu interes tasen igoera horren alde, iragarritakoaren bikoitza. Europako Banku Zentralak (EBZ) tasa zuzentzaileak oinarrizko 50 puntutan ( % 0,5era arte) igotzeko hartutako erabakiak eragina izango du Euriborrean eta, beraz, Espainian dagoen indizeari erreferentziatutako tasa aldakorreko 4,1 milioi hipoteken finantzaketa-kostuan.

12 hilabeterako Euriborra, uztailean eguneko tasan % 1etik behera hasi zena, azkartzen hasi zen azken egunetan, EBZk tasa-igoera oldarkorragoa izan zezakeelako zurrumurruen ondorioz, eta azkenean 25 punturen ordez oinarrizko 50 puntuko igoerarekin gauzatu da. Horrela, adierazleak % 1eko langa baino bost saio gehiago biltzen ditu. Atzo, EBZren hitzordu historikoaren bezperan, urteko maximoa % 1,164koa izan zen. Gaur, moneta-agintaritzaren erabakia ezagutu aurretik, % 1,142ra iritsi da. Hileko behin-behineko batez bestekoa % 0,971koa da, duela urtebeteko -%0,491aren oso gainetik, eta horrek berrikuspena tokatzen zaien mailegu aldakorrak nabarmen garestitzea dakar, haien interesak Euriborrarekin kalkulatzen baitira.

Horrela, aurreikuspenak ez dira batere lausenguak Espainian dauden tasa aldakorreko 4 milioi inguru hipotekatuentzat, 400.000 milioi hipoteka-saldo bizia suposatzen baitute. 25 urterako 180.000 euroko mailegu bat, % 1eko diferentzialarekin, hilean 640 euro ordaintzetik 760 euro ordaintzera pasatuko da, hau da, 120 euro gehiago hilean eta 1.440 euro gehiago urtean.

Kaltetu nagusiak hipoteka aldakorra sinatu dutenak izango dira, orain mailegua itzultzea diru gehiago kostatuko baitzaie. Etxebizitza bat erosi nahi dutenek ere nabarituko dute, hipoteka bat lortzea gehiago kostatuko zaielako, eta etxea saldu nahi dutenek ere bai, higiezinen salerosketa moteldu egin daitekeelako. HelpMyCash.com finantza-produktuen konparatzaileko adituek azaldu dutenez, aurreztaileak dira onuragarrienak; izan ere, interes-tasa ofizialen igoerak “Euriborra asko igoko du”.

Aditu gehienen aurreikuspenen arabera, 12 hilabeterako euribor hori % 1,50 inguru itxiko da aurten, eta 2023an % 2ra hurbilduko edo gaindituko da. Hala ere, ingurune horretan, ez dirudi zentzugabea izango denik datozen sei hilabeteetan % 2ra iristea, HelpMyCash.com webgunetik azpimarratu dutenez. “Tasak gehiago igotzen badira eta Euriborrak goranzko joerari eusten badio, hipoteka horiek gero eta garestiagoak izango dira. Eta familiek etxea ordaintzeko diru gehiago erabili behar badute, gutxiago izango dute gastatzeko eta, beraz, kontsumoa moteldu egingo da “, gaineratu dute.

Zorraren errentagarritasuna, gora

Euriborra otsailaren erdialdean hasi zen igotzen, EBZk inflazioari buruzko diskurtsoa aldatu zuenean. Ukrainaren inbasioak are gehiago zapuztu zuen prezioen igoera orokorra, errekorrak markatzen baititu, banku zentral nagusien moneta-politikatik aurreikusitakoa baino azkarrago gogortuz.

EBZren norabide aldaketak zorraren errentagarritasunak gorantz bultzatu ditu eta bankuen arteko merkatua tenkatu du, Euriborra ere bultzatuz, joan den apirilean 2016tik lehen aldiz balore positiboak ukitu baitzituen. Ekainaren erdialdean eguneko tasan % 1era iritsi zen zenbait egunetan, baina hilabetea % 0,852an itxi zuen. Orain, badirudi indizea % 1eko atalasetik gora finkatu dela, nahiz eta azken saioetan kotizazioa errusiar mendi bat izan den. Oraingoz, hileko batez bestekoa % 0,971 da. Horrela amaituz gero, 2012ko uztailetik erregistrorik handiena izango litzateke.

Hipoteka finkoen edukitzaileek gauza bera ordaintzen jarraituko dute, tasa finkoari ez baitiote eragiten Euriborraren gorabeherek. Hala ere, orain interes finkoko hipoteka bat kontratatu nahi dutenek gero eta prezio altuagoak izango dituzte, finantza-erakundeak mailegu horiek garestitzen hasi baitira eta garestitzen jarraituko baitute.

Bankuek aldagaien kontratazioa sustatu nahi dute, eta, beraz, finkoen interesa igotzen ari da. HelpMyCashen arabera, litekeena da tasa finkoek % 2,5 edo % 3 gainditzea hilabete batzuen barruan, eta zenbait erakundek oraindik eskaintzen dituzten % 2 inguruko interesak mapatik desagertzea. “Horregatik, pertsona batek hipoteka finko bat kontratatzeko asmoa badu, komeni da eragiketa lehenbailehen ixtea”, ziurtatu dute.

Juan Pedro Zamorak, Hipooko negozio-garapeneko zuzendariak, adierazi duenez, egia bada ere duela aste batzuk arte oso erakargarria zela hipoteka aldakorra finkora aldatzea, merkatuan tasa finko baxuak zeudelako, gaur egun, tasa finko oso altuarekin, eta hori ez da komeni. Hala ere, hipoteka dutenentzat kontratatutako interes-tasak eta baldintzak berrikustea gomendatzen du, hipotekaren birnegoziaziotik sor daitezkeen aukerak aztertzeko.

Zorpetzea, gero eta garestiagoa

Oro har, zorpetzea garestiagoa izango da, eta horrek mailegu pertsonalei ere eragiten die, nahiz eta ziurrenik kredituen interesak gora egingo duen pixkanaka eta eragina hipoteketan baino txikiagoa izango den.

Tasen igoerak beste eragin bat izan dezake hipoteketan: litekeena da etxebizitza baten erosketa-balioaren % 80 baino gehiago finantzatzen duten maileguak gero eta gutxiago ikustea, HelpMyCash-eko adituek diotenez.

“Lortu beharreko finantzaketaren eta maileguaren bizitzan aplikatu beharreko tasen arteko erlazioa oso kontuan hartzea” gomendatzen du Hipook. Garrantzi berezia hartzen du erosketaren helburua aldez aurretik finkatzen duen aldez aurreko azterlan bat egiteak, dela etxebizitza partikular gisa, dela lehen edo bigarren etxebizitza gisa, dela inbertsio-etxebizitza gisa, kasu bakoitzaren arabera definitutako maileguaren kostuak aztertzeko helburuarekin.

Interes-tasen gorakadak aurrezki-produktuen errentagarritasuna handitzea eragin beharko luke, hala nola epe finkoko gordailuena eta kontuena. Izan ere, azken asteotan hainbat bankuk aurrea hartu dute eta aurrezkiengatik ordaintzen duten errentagarritasuna hobetu dute. Hala ere, guztiek ez dute estrategia bera jarraituko: likidezia behar dutenak edo bezeroak erakarri nahi dituztenak izango dira beren gordailuen interesa igotzen lehenak, eta banku handiek, berriz, denbora gehiago beharko dute horretarako. Horregatik, litekeena da igoerak ez gertatzea aldi berean, ezta berehalakoan ere.

Gaur egungo inflazioarekin, % 8,6koa eurogunean, urtebeterako gordailua % 1,45ekoa da UTB, eta hori da gaur egun Raisin plataforman lor daitekeen errentagarritasunik onenetako bat. Plataforma horretan, Europako bankuen gordailuak kontrata daitezke. – Errentagarritasun txikia dela dirudien arren, duela hilabete batzuk lor zitekeena baino askoz gehiago da, eta inflazioaren ondorioak arintzeko modua da, Laurent Amar HelpMyCash.com-eko CEOak azaldu duenez.