Zer hipoteka komeni zait orain?

Europako Banku Zentralaren interes-tasen oinarrizko 50 puntuko igoera, iragarritakoaren bikoitza, eta Euriborraren igoera meteorikoa hainbat fronteren eraginez nabari dira hipoteka-merkatuan. Erreferentziazko indizea % 1 ingurukoa da uztailean ( % 0,992), duela urtebeteko -%0,491aren aldean; beraz, tasa aldakorrean hipotekatutakoek nabarmen garestituko dituzte kuotak. Zehazki, 25 urterako 180.000 euroko mailegu batek, % 1eko diferentzialarekin, 120 euro gehiago ordainduko ditu hilean, eta 1.460 euro gehiago urtean.

Hipoteka finkoen edukitzaileei ez diete aldaketa horiek eragingo, eta gauza bera ordaintzen jarraituko dute maileguaren bizitza osoan. Interes finkoek eskaintzen duten egonkortasunak eta segurtasunak eragin dute haien kontratazioa azken urteotan, eta eragiketa berrien % 70 baino gehiago dira, Estatistikako Institutu Nazionalaren (INE) datuen arabera. Hala ere, moneta-politikaren aldaketaren ondorioz, finantza-erakundeak beren eskaintzak egokitzen ari dira. Oro har, aukera aldakorrak hobetzen ari dira, diferentzialak jaitsiz, eta tasa finkoen baldintzak okertzen ari dira. Izan ere, bankuei interesatzen zaie orain Euriborraren gorakadari etekina ateratzea.

Testuinguru horretan, HelpMyCash.com hipoteka-konparatzailearen arabera, hauek dira tasa finkoko hipoteka onenak:

  • ImaginBanken hipoteka finkoa: Caixabanken banku mugikorrak 30 urtera arteko EATaren % 2,17 eskaintzen du nomina helbideratze hutsarekin, eta salerosketa- edo tasazio-balio txikienaren % 90 finantzatzen du. Eskaera % 100 online da aplikaziotik.
  • Hipoteka adimenduna Evo: Bankinterren banku % 100 digitalak 25 urterako % 2,33ko TAE interesa merkaturatzen du, betiere nomina hilean gutxienez 600 eurokoa bada eta etxeko asegurua eta bizitza-asegurua kontratatzen badira.
  • Ibercajaren Hipoteka Erraza finkoa: hobari-baldintzak betez, tasa finkoa % 2,52koa da 25 urteko TAEa. Beharrezkoa da hilean gutxienez 2.500 euroko diru-sarrerak helbideratzea eta higiezinaren kalteen aseguru bat kontratatzea.
  • BBVA Hipoteka Finkoa: hilean 600 eurotik gorako nomina hartzen bada eta BBVArekin etxeko aseguruak eta ordainketen babesa kontratatzen badira, baldintzak 15 urterako % 2,81etik aurrerakoak dira.
  • Coinc hipoteka finkoa: erakundeak eskaintzen duen tasa finko txikiena EAT % 3,01ekoa da, baina hamar urteko epean. Loturarik gabe.
  • Openbanken Open Finkoaren Hipoteka: Grupo Santanderren online erakundeak % 3,10eko hobaria duen tasa finkoa du, 15 urterako TAE. Nomina eramateko eta etxeko asegurua, bizitza-asegurua eta argi- eta gas-hornidurako zerbitzua kontratatzeko eskatzen dizuegu.

Hauek dira tasa aldakorreko hipoteka erakargarrienak:

  • Hipoteka Adimenduna Evo: Euriborrarekiko % 0,75eko diferentziala du eta hasierako tasa finkoa % 0,95ekoa lehenengo 12 hilabeteetan. Nomina helbideratu eta etxeko asegurua kontratatu behar da.
  • Pibank hipoteka: erakundeak, kontu bat ireki eta kalteen aseguru bat kontratatuta, % 0,98ko tasa finkoa jartzen du mahai gainean lehen 12 hilabeteetan, eta % 0,78ko diferentziala Euriborrarekiko. Erosketa-balioaren % 90 arte finantzatzen du, tasazio-balioaren % 80 gehienez ere.
  • KutxaBank hipoteka aldakorra: hobariekin, Euriborra gehi % 0,79ko diferentziala eskaintzen du lehen urtean, eta % 0,64koa gainerakoan. Beharrezkoa da: 3.000 €edo gehiagoko nomina helbideratzea, urteko 2.400 euro edo gehiagoko pentsio-planetarako ekarpena eta etxeko asegurua kontratatzea.
  • Coinc hipoteka aldakorra: hasierako interes finkoa % 1,25ekoa da lehen urtean, eta gainerakoek % 0,75eko diferentziala dute, gehi Euriborra. Loturarik gabe.
  • MyInvestor motxilarik gabeko hipoteka: hipoteka berria bada, lehenengo urteko tasa finkoa % 1,29koa da, eta gero Euriborra + % 0,89. Hipoteka entitatera eramanez gero (subrogazioa), hasierako tasa finkoa % 1,09koa izango da. Ez du loturarik eskatzen, baina bai eskatzaileen diru-sarrerak (banaka edo batera) 4.000 eurotik gorakoak izatea.
  • Openbanken Open Hipoteka Aldakorra: lehenengo urtean % 1,60ko hasierako tasa finkoa lor daiteke, eta gainerakoetan Euriborraren gaineko % 0,60ko diferentziala, betiere maileguaren zenbatekoa 150.000 eurotik gorakoa bada eta hobari-baldintza guztiak betetzen badira: nominaren hileko helbideratzea, gutxienez 900 eurokoa, eta etxeko asegurua, bizitza-asegurua eta argi- eta gas-hornidurako zerbitzua kontratatzea.
    Hipoteka mistoaren aukera

Hipoo hipoteka-bitartekaritzako plataformak egin berri duen azterlan baten arabera, hipoteka mistoek 15.000 euro baino gehiago aurrezten dituzte tasa finko eta aldakorren aldean, 25 urterako 140.000 euroko batez besteko hipoteka erreferentziatzat hartuta.

Euriborrak sortutako ziurgabetasunean eta EBZaren interes-tasen igoeran oinarritutako proiekzio bat da azterlana. Erabilitako balioak konpainiaren datu-basetik hartutako datu errealak dira.

Horrela, % 2,69ko interes-tasa finkoa hautatuta, hipotekaren balioa 192.463 eurokoa da, eta maileguaren bizitza amaitzean, interesak, guztira, 52.463 eurokoak dira.

Tasa aldakorreko hipotekaren kasuan, % 0,99ko diferentzialarekin gehi Euriborrarekin, 25 urtean % 1,225eko batez besteko euriborrarekin, guztizko interesak 44.533 eurokoak dira, eta mailegu osoa 184.533 eurokoak.

Hipoteka mistoa?

Hipoteka mistoak % 2,09ko interes finkoa izango du lehen 10 urteetan, eta Euriborra + % 0,89ko diferentziala gainerako 15 urteetan, tarte aldakorrarekin. Hipoteka amaitutakoan, ordaindu beharreko interesen emaitza, guztira, 36.701 eurokoa izango da, 176.701 eurokoa, kapitala eta interesak barne, eta horrek 15.762 euroko aurrezpena ekarriko du tasa finkoko hipotekarekiko, eta 7.832 eurokoa tasa aldakorrarekiko.

Moteltzen joango den sektorea

Higiezinen sektoreko adituek higiezinen eta hipoteken erosketan geldialdia aurreikusten dute EBZaren tasen igoeragatik, hasi berria baita. Inflazio handia kontrolatzeko asmoz, 2023aren erdialderako tasa zuzentzaileak % 2ra iristea aurreikusten da. Tipoen igoera eta atzeraldia: nola eragingo die hipotekei eta higiezinen sektoreari?

Nuria Rocamora MyInvestorreko CEOaren esanetan, “Etxebizitza lortzea zailagoa izango da”. Bestalde, Ferran Font Pisos.com-eko ikerketa zuzendariak uste du badirudi datorren urtean salerosketak eta hipotekak motelduko direla “. Silvia Escámez Fintecako CEOak azaldu duenez, azken hilabete hauetan tasa finkoko eskaintzak garestitu egin dira, % 1etik 30 urtera bitarteko tasetatik % 2tik gorako eskaintzetara pasatuz, eta bosturteko bakoitzean goranzko doikuntza berriak daude. Halaber, adierazi du banku guztiek hobetu dituztela tasa aldakorrak bultzatzeko baldintzak, eta askok tasa finkoko eskaintzak ere kendu dituztela. Egoera horren aurrean, Fintecako CEOren ustez, partikularrarentzat, orain inoiz baino garrantzitsuagoa da ondo negoziatzea ahalik eta eskaintzarik onena aurkitzeko, eta horretan dihardute gure analistek.

Momentuz, eta INEren azken datuen arabera, etxebizitzarako hipoteken sinadurarik handiena 11 urtetan izan zen maiatzean, 44.165 sinaduraraino. Operazioak % 24,7 igo ziren, joan den urtarriletik izandako hazkunderik handiena. Datuak oraindik ez du jasotzen EBZk uztailaren 21ean egin dituen tasa ofizialen gorakada.