Erdibidean bertutea dago. Edo, egungo hipoteka-eskaintza zirraragarrira ekarrita, hipoteka mistoetan tasa-gorakaden aurrean estaltzeko aukerarik onena egon daitekeena. Zati bat interes finkokoa da, normalean lehenengo hamar urteetan, eta beste zati bat, mailegua amortizatu arte, tasa aldakorrean. Hipoteka mistoak tarteko puntu erakargarri bat aurkitzeko aukera emango luke, tipoen goranzko bolada betean.
Bankuek ia astero eguneratzen dituzte hipoteka-maileguen baldintzak, eta etengabeko berrikuspen horretan, hipoteka finkoen interesa hipoteka mistoen tarte finkoan aurki daitekeena baino handiagoa izaten hasia da. Produktu hori erabat zokoratuta geratu zen bankuko erakusleihoan, baina euriborraren tira-bira geldiezinak finantza-erakunde gero eta ugariagoen laginaren lehen lerroan jarri ditu.
Orain hipoteka bat kontratatuko dutenen asmo nagusia tasa finkoko hipoteka bat sinatzea da, tasa ofizialen gorakadaren aurrean blindatzeko, tasa horiek Euriborra bultzatzen jarraituko baitute, orain arte baino intentsitate txikiagoarekin bada ere. Hala ere, ia ez dago % 3tik beherako interes finkoko eskaintzarik.
BBVAk, Evo Bancok eta Ibercajak oraindik ere eutsi egin diote UTBren % 3ko atalasea baino zertxobait merkeago. Baina hipoteka mistoetan ohikoa da interes merkeagoa, maileguaren bizitzako lehen hamar urteetarako % 2 nominala baino txikiagoa. Funtsezko diferentzia da, lehen urte horietan bezeroak ordaintzen duen interes-karga handiagoa baita bankuak emandako zenbatekoaren gainean.
Simone Colombelli, konparatzailearen hipoteken zuzendari eta iAhorro hipoteka-aholkulariaren arabera, hipoteka mistoaren interes-tasa % 0,3 eta % 0,6 artean dago, tasa finko baten nominalaren azpitik, eta, datu horiekin, argi dago erabiltzailearentzat askoz ere hobea dela hipoteka misto bat sinatzea.
Zati finkoaren interesa, % 2,37ra 10 urtez
Openbanken, hipoteka mistoak erakusleiho finkoa eta aldakorra partekatzen dituen erakundeetako batean, kreditu mistoaren zati finkoaren interesa % 2,37 nominala da 10 urtez, eta tasa finkoko eskaintzan, berriz, % 2,69ra igo da apur bat. Mistoaren zati aldakorrari dagokionez, euriborra gehi % 0,55 da, eta ehuneko ehun aldakorreko hipotekaren interesa, berriz, euriborra gehi % 0,7.
Konparazio fidagarriena UTB terminoetan neurtzen dena da, gehitutako maileguaren gastu guztiekin. Eta, kasu horretan, eta 25 urterako 150.000 euroko hipoteka baterako, Openbanken hipoteka aldakorraren UTBa % 3,56koa da; % 3,32koa finkoan eta % 3,21ekoa mistoan, erakundearen web orriak jasotzen duenez. Prezioak hobaridunak dira, nominaren helbideratzea, etxe eta bizitza asegurua eta gasaren eta elektrizitatearen hornidura Repsolekin kontratatzea bezalako baldintzak onartzearen ondorio direnak.
INGn hipoteka mistoen aldeko apustua egiten ari direla aitortu dute; izan ere, ekoizpen berriaren % 60 dira, aldagaien % 25 eta finkoen % 15. Alberto Gómez Agustino INGko Hipoteken zuzendariak ziurtatu duenez, hipoteka mistoek aukerarik onena eskaintzen dute orain, zaldi irabazleak baitira. Erakundea % 3,45eko tasa nominal finkoa eskaintzen ari da lehen hamar urteetan, eta, ondoren, euriborraren interes aldakorra gehi % 0,79. Eta hipoteka mistoen arteko amortizazio-eperik luzeena eskaintzen du, 40 urte artekoa.
Evo Banco eta Ibercaja
Evo Banco eta Ibercaja gogor lehiatzen dira hipoteka finkoen prezioan, eta hipoteka mistoen eskaintzarekin ere bat egiten dute, merkatuko tasarik baxuenetako batekin. Evo Bancok % 1,85eko tasa nominal finkoa ezarri du lehen bost urteetan, eta, ondoren, euriborraren aldagaia gehi % 0,75. Nomina helbideratzeko eta bizitza- eta familia-asegurua kontratatzeko eskatzen dizuegu. Lotura hori gabe, hobariak desagertu egin dira, eta tasa finko nominala % 2,15era igo da, eta aldakorra, euriborrera gehi % 1,15era.
Iberkutxan, hipoteka mistoak % 1,85eko interes finkoa du lehen hamar urteetan, eta euriborraren zati aldakor bat gehi % 1 gainerako urteetan. Hobaridun tipoak dira, eta etxeko eta bizitzako aseguru bat kontratatzetik pasatzen dira, baita erakundearen inbertsio-funts bati hilean 75 euroko ekarpen sistematikoa egitetik ere.
Víctor Royo Ibercajako estrategia komertzialeko buruak azaldu duenez, hipoteka mistoak oso tasa finko erakargarria berma dezake 5 edo 10 urtez, eta, ondoren, tasa aldakor batera pasa daiteke, interes-tasetan egonkortasun handiagoa izateko itxaropenarekin eta, oro har, soldaten bilakaera positiboarekin bat eginez. Gehien eskatzen den aukera tasa finkoko aldiko 10 urteko epea da, gehitu duenez. Horrela, bezeroak aldaketarik gabeko tasa bat ziurtatzea lortzen du maileguaren interesen karga gehien pisatzen duen urteetan. Ibercaja eta Evok ere beren mistoetan bost urterako zati finko bat eskaintzen dute, tasa aldakorreko hipoteka baten parekoa ia.
Subrogatzeko aukera
Denbora igaro ondoren bezeroa bere hipoteka mistoaren interes-tasarekin gustura ez badago, subrogatzeko aukera geratzen da beti, iAhorrotik diotenez. Hipoteka-aholkularitzako enpresa horrek adierazi duenez, interes finkoko zatia orain bereziki erakargarria izan daitekeen arren, kredituaren kostu osoa garestitu egin daiteke tasa aldakor bihurtzen denean.
Hipoteka mistoek ez dute eraginik izan banku guztietan, eta horrek prezioen lehia murrizten du. CaixaBank, hipoteka-merkatuko liderra, ez ditu eskaintzak eskaintzen eta tasa finkoaren aldeko apustuari eusten dio. Santanderrek bere eskaintzan sartu ditu mistoak, baina tasa handiagoetan: % 4,3ko finko nominala lehenengo urteetan eta % 0,8ko euriborra hamargarren urtetik aurrera.