Euriborraren igoeragatik kalteberak diren edo kalteberatasun-arriskuan dauden milioi bat familia baino gehiagoren hipoteka-karga arintzeko errege lege-dekretua ostegun honetan jarriko da indarrean, atzo Estatuko Aldizkari Ofizialean (BOE) argitaratu ondoren.
Neurri-sorta hori Gobernuaren, banku-patronalen (AEB, CECA eta UNACC) eta Espainiako Bankuaren arteko negoziazioaren emaitza da, eta horren helburua etxeen hipoteka-karga modu eraginkorrean murriztea eta epe ertain eta luzerako gastu-mailan ziurtasun handiagoa izatea da, haien beharretara eta finantza-egoerara ondoen egokitzen den neurria aukera baitezakete.
Zehazki, arauak hiru bidetan jarduten du: familia kalteberen tratamendua hobetuz, tipoak igotzearen ondorioz kalteberatasun-arriskuan dauden familientzako aldi baterako jarduera-esparru berri bat irekiz, eta hobekuntzak eginez, oro har, kredituen amortizazio aurreratua eta hipotekak tasa finko bihurtzea errazteko.
Hipoteka-zordun kalteberentzat (urtean 25.200 eurotik beherako errentak dituztenak, IPREMen halako hiru) 2012an onartutako Jardunbide Egokien Kodea handitu eta indartuko da, eta, horrela, hipoteka-mailegua berregituratu ahal izango dute interes-tasa jaitsiz 5 urteko gabealdian (Euriborreraino -% 0,10 Euriborretik +0,25 gaur egun). Halaber, etxebizitza ordainetan ematea eskatzeko epea 2 urtera luzatuko da, bigarren berregituraketa egiteko aukera aurreikusten da, beharrezkoa izanez gero, eta alokairu soziala eskatu ahal izateko epea sei hilabetetik hamabi hilabetera luzatuko da.
Urtean 25.200 eurotik beherako errenta duten etxekoen unitateek, hileko errentaren % 50 baino gehiago hipoteka ordaintzeko erabiltzen badute, baina hipoteka-ahaleginaren % 50eko gehikuntzaren egungo irizpidea betetzen ez badute, 2 urteko gabealdiarekin, gabealdian interes-tasa txikiagoarekin eta hipotekaren epea 7 urtera arte luzatuta jaso ahal izango dute kodea.
Jardunbide Egokien kodea
Arauak baldintzak zaintzea eta mantentzea bermatzen du, kredituak hirugarren bati lagatzen bazaizkio, hala nola inbertsio-funts bati.
Bestalde, Jardunbide Egokien Kode berri bat proposatzen da, hipoteka-kuota handitzearen ondorioz kalteberatasun-arriskuan dauden erdiko klaseko zordunak arinduko dituena, familiei interes-tasen ingurune berrira pixkanaka egokitzea erraztuz.
Neurri horien onuradun izan daitezke urtean 29.400 eurotik beherako errenta (IPREMen halako hiru) eta 2022ko abenduaren 31ra arte izenpetutako hipotekak dituzten etxeak, baldin eta errentaren % 30etik gorako hipoteka-karga badute eta gutxienez % 20 igo badira.
Finantza-erakundeek aukera eman beharko diete kasu horiei guztiei 12 hilabetez kuota izozteko, geroratutako printzipalaren gaineko interes-tasa txikiagoa izateko eta maileguaren epea 7 urtera arte luzatzeko.
Ekonomiako iturriek zehaztu zutenez, kode horiek prebentzio-esparru bat dira, eta gaur egun hipoteka eta IPREM baino 3,5 aldiz errenta txikiagoa duten milioi eta erdi familia biltzen ditu, baina ez du esan nahi pertsona horiek guztiek atxikitzeko baldintza guztiak betetzen dituztenik. Kalkuluen arabera, Jardunbide Egokien Kodea zabaltzeak 300.000 familia babes ditzake, eta Kode berriak beste 700.000 babestuko lituzke.
Tasa finkoko hipotekak sustatzeko helburuarekin, 2023an tasa aldakorretik tasa finkorako aldaketa errazteko komisioak erabat ezabatzea ere onartu da. Tasa aldakorreko maileguei dagokienez, datorren urtean amortizazio aurreratuagatiko komisioak ere ezabatu dira.
Tasa aldakorretik finkora bihurtzeko tasak murriztea
Ondoren, modu iraunkorrean murriztuko da hipoteka bat tasa aldakor batera tasa finko bihurtzeko kostua, % 0,15etik % 0,05era.
Bestalde, Espainiako Bankuari eskatu zaio gida bat egin dezala zailtasunak dituzten hipoteka-zordunentzat, eta informazio gehiago eman dezala, zordunek erabaki egokia har dezaten gaur egungo ingurunean.
Jardunbide egokien bi kodeak finantza-erakundeek beren borondatez atxikiko dituzte, eta izenpetu ondoren bete beharko dituzte. Kreditua hirugarren bati eskualdatzen bazaio, banku-erakundeek neurrien katalogo hori babestuko dela bermatu beharko dute, kreditua hirugarren bati eskualdatzen bazaio.
Hilabeteko epea ezarri da finantza-erakundeek neurri horiekin bat egin dezaten, eta helburua da 2023ko urtarrilaren 1etik aurrera indarrean egotea.
Gobernuak mekanismo batzuk ezarri ditu jardunbide egoki horiekin bat egiten duten erakundeek horiek betetzen dituztela egiaztatzeko. Ildo horretan, Finantza Bezeroaren Defentsarako Agintaritza sortzen hasi da orain Legebiltzarrean, eta eskumenak izango ditu jardunbide egokien gatazkak konpontzeko, bai eta zehatzeko gaitasuna ere, bere ebazpenak betetzen ez direnean.
Zalantzazko maileguak
Baina, agintaritza horretaz gain, Jardunbide Egokien Kodeak berak berariazko kontrol-batzorde bat aurreikusten du neurri horiek betetzen direla zaintzeko.
Bankuen kezketako bat kredituen zati bat hornitu behar izatea da, zalantzazko mailegutzat jotzen direlako, Jardunbide Egokien Kodean ezartzen den bezala. Finantza-erakundeei karga arintzeko aukerari dagokionez, Ekonomiako iturriek adierazi zuten, Kodea ezartzen denean eta benetan erabiltzen dela ikusten denean, horrek finantza-arintzeari dagokionez duen eragina ikusiko dela. Gainera, azpimarratu zuten klase ertainetarako neurriek ez dutela ekarriko kredituak berankor edo zalantzazko gisa zuzenean birsailkatzeko elementurik.
120.000 euroko hipoteka tipoak, 2018ko hasieran Euriborraren tasa estandarra + % 1 zuena, 30 urteko epean, 360 euro inguruko kuota ordaindu zuen 2022an, eta 2023aren hasieran 525 eurora igo zen ( % 45).
Jardunbide Egokien Kodeari heltzen dion familia ahul batentzat, azken kuota 240 eurokoa izango litzateke, hau da, 2022an baino % 33 gutxiago eta onartutako neurririk gabe baino % 54 gutxiago. Hipoteka-ahalegina % 50 handituta ikusteko baldintza betetzen ez duen familia ahul batentzat, kuota 305 eurokoa izango litzateke, hau da, % 42 murriztuko litzateke.
Kode berriari heltzen dioten klase ertainentzat, kuota 362 eurokoa izango litzateke izozteko lehen urtean, hau da, % 31ko murrizketa.