Gobernuak eta bankuek Jardunbide Egokien Kodea bi bide nagusitan zabaltzea hitzartu dute aste hasieran: alde batetik, errentaren muga 37.800 eurora igo da, familia gehiagok protokoloari heldu ahal izateko. Eta, bestetik, beste urtebetez luzatu da amortizazioak (partzialak eta guztizkoak) eta tasa aldakorreko kredituak finko edo mistora kosturik gabe bihurtzeko aukera ematen duen eranskina. Izan ere, xedapen gehigarri hori ezkutu sozialaren izarra bihurtu da, nahiz eta errenta ertain eta handiei gehiago lagundu dien ahulenei baino, Espainiako Bankuak esku artean dituen zifren arabera.

Hipotekaren ordainketa aurreratuen gorakada hori berresten duen datu-jauzi bat dago. Pandemiatik edo lehenagotik bildutako aurrezkia duten familiek finantza-gastuen igoeratik babesteko aprobetxatu dute, Europako Banku Zentralak (EBZ) 2022ko uztailetik egindako interes-tasen igoeraren ondoren. Adibide gisa, Europako Banku Zentralak berak adierazi du irailera arte Espainian amortizazioak % 20 hazi direla.

Komisio horiek ezabatzea onura unibertsal gisa sartu zen. Hau da, hipotekak dituzten familia guztientzat, diru-sarreren maila eta kontratu mota alde batera utzita. Beraz, Jardunbide Egokien Kodea etxe kalteberei laguntzeko sortu bazen ere, neurri horretaz gehien baliatzen ari direnak errenta ertainak eta altuak dira. “Amortizazioak errenta altuetan kontzentratu dira. Familia-unitateko 30.000 eta 40.000 euro bitarteko batez bestekoetan ere asko izan dira, eta bajetan, berriz, gutxien igo da, aurrezteko gaitasuna txikia delako “, diote hainbat finantza-iturrik.

Angel Estrada Espainiako Bankuko zuzendari nagusiak joan den ekainean egindako aurkezpen baten arabera, berrordainketen bolumenaren joera aurreikusitakoa baino handiagoa zen tasen gorakadatik. Zehazki, martxora arte, tasa aldakorreko hipoteken berrordainketaren bolumena zenbatetsitakoa baino % 9,2 handiagoa izan zen; tasa finkoko kreditu horiek, berriz, ohi baino % 6,4 gehiago geratu ziren, eta ondorio hori “nabarmenagoa da diru-sarrera handiagoak dituzten etxekoen unitateen artean”, dokumentuaren arabera.

Gutxiagotik gehiagora
Tipoen goraldien hasieratik markatu den joera hori ez da gelditu. Guztiz kontrakoa: urtearen hondarrean errenten arteko aldeak ere nabarmendu dira. Arrazoia? Gero eta gehiago, maileguak aldez aurretik ordaintzen jarrai dezaketenak aurrezteko gaitasuna dutenak dira. Hau da, gehien irabazten dutenak.

Errenta-kintila kontuan hartuta (familiak diru-sarreren arabera bost zatitan banatuta), joera da gehien irabazten duen % 20ak aurrez ordaindu duela ordaintzeke zuen kapital-bolumenaren aurreikusitakoa baino ia % 12 gehiago. Kintil baxuenean, berriz, berrordainketa horiek % 7 ingurukoak izan ziren, ia erdiak. Horrela, neurriaz ere baliatu ziren, baina proportzio txikiagoan. Azkenik, errenta ertainak dituzten etxekoen unitateek (gehien irabazten duten % 40 eta % 60 artean), 38.000 euro inguruan kokatzen direnek, zenbatetsitakoa baino % 8 pasatxo gehiago amortizatu zuten.

Horrela, etxe guztiek hipoteken ordainketak aurreratu dituzte, baina diru-sarreren araberako alde nabarmenekin. “Logikoa da, bildutako aurrezki gehien izan zezaketen etxeak direlako, baita aurrezten jarraitzeko eta interesen ordainketa murrizteko kapitala amortizatzeko finantza-gaitasuna ere”, argudiatu du beste finantza-zuzendari goren batek.

Horrela, Jardunbide Egokien Kodearen eranskinetako bat Gobernuak askoz gutxiago kalkulatu duen protokoloaren izarra bihurtu da. Eta, gainera, neurri orokorra da, eta ez ahulenei laguntza zehatza ematea, nahi zen bezala. Datu metatuak aztertuz gero, urtarrila eta urria bitartean 54.928 eskaera erregistratu ziren, Espainiako Bankuaren arabera. Horietatik, 6.941 bakarrik onartu dira, 22.807 ukatu dira (hamarretik bederatzik, etxeek ez zituztelako baldintzak betetzen; gainerakoak, dokumentaziorik ez zegoelako), 11.933 familiak atzera egin dute prozesuan zehar, eta 15.507 eskaera izapidetzen ari dira oraindik. Hori bai, nabarmendu behar da hemen ez direla amortizazioak kontabilizatzen, kodetik kanpo baitaude xedapen gehigarri gisa.

Zifra horiek ez datoz bat iaz sortutako itxaropenekin. 2022ko azaroaren 21ean, gaueko azken orduan, Gobernuak aurreakordio bat iragarri zuen finantza-sektorearekin. “Gobernuak neurri sorta bat hartuko du bihar milioi bat etxe baino gehiagoren hipoteka-zama arintzeko”, esan zuen orduan Ekonomia Ministerioak. Baina emaitzak ez dira hurbiltzen.

Espainiako Bankuaren aurreikuspenak ere ez dirudi egokia. Gainbegiralea zuhurragoa izan zen, eta kalkulatu zuen laguntza-sarea 550.000 familia-etxetara iritsiko zela, eta horietatik 200.000 familia inguruk jasoko zutela onura, protokolo horiei atxikitzeko datu historikoen arabera.

Aurreikuspenaren eta errealitatearen arteko desberdintasun horiek azaltzen dute Jaurlaritzak errentaren atalasea igotzeko beharra, familia gehiago sar daitezen. Zifra baxuak justifikatzeko, Nadia Calviño presidenteordeak ekonomiaren bilakaera ona eta lan-merkatuaren sendotasuna izan zituen oinarri. Eta zehaztu zuen garrantzitsuena ez dela eskaera kopurua, baizik eta sare hori egotea. Hala eta guztiz ere, protokoloa berehala aldatu zuen Europako Inbertsio Bankura joan aurretik, egoera iraultzeko.

Topetik borrokatzea

Akordioak igo egiten du aldi baterako mekanismoaren errenta-atalasea (2024ra arte dago indarrean), 29.400 eurotik 37.800 eurora familia-unitatean. Horrela, irismen-eremua handitu nahi du. Espainiako Bankuaren arabera, 100.000 etxe gehiago baliatu ahal izango dira.

Errenta-muga Exekutiboaren eta bankuen arteko borroka-zaldi handienetako bat izan da hasieratik. Duela urtebete, lehenengo, eta justu uztaileko hauteskunde orokorren aurretik. Baina bi kasuetan, finantza-sektoreak denbora gehiago eman zion protokoloari bere funtzionamendua egiaztatzeko. Orain arte, Calviñok diru-sarreren mugaren borroka irabazi duenean.

Egilea Admin