Aurten aurrekoa baino egokiagoa da hipotekatu nahi duenarentzat. Interes-tasen – eta euriborraren – igoeren gailurra, hipoteka-kuotak hainbeste garestitu dituena – atzean geratu da, eta diruaren prezioa jaitsi egin da. Urtebeteko euriborra, interes aldakorreko hipoteken kostuaren erreferentzia nagusia, aurreratzen ari da jaitsiera hori, eta urtarrilean % 3,609an geratu zen, hileko hirugarren atzerakada jarraian. Interes aldakorreko hipoteka bat ordaintzen ari direnentzat iritsiko da lasaitzea, eta kredituaren kostua zertxobait merkeagoa izango da bankuari etxea erosteko dirua eskatu behar dionarentzat.

Euriborra jaisten ari dela ikusita, bezeroak honako hau aukeratu beharko du: tasa finkoko hipoteka bat – zeinarekin ziur egongo baita hileko kuota bera ordainduko duela beti –, tasa aldakorreko hipoteka bat – euriborraren araberakoa izango da kuota –, edo hipoteka misto bat – hasierako zati bat tasa finkoan, hiru urtetik 10 urtera bitartekoa, eta gainerakoa interes aldakorrekoa –. Eta modalitate horretan eskaintzen ditu orain bankak baldintzarik onenak.

Mistoak berpiztu egin dira azken hilabeteetan, tasen igoera eramangarriago egiteko formula gisa. Lehen urteetako tasa finkoari esker, ziurtasunez jakin daiteke zenbat ordainduko den hilero, merkatuaren gorabeherak eta motak gorabehera. Eta zati aldakorra aktibatzen denerako, interes-tasak egungo mailetatik jaitsita egongo dira eta, ziurrenik, dezente baxuagoak izango dira. Gainera, gaur egun, hipoteka mistoetan, mundurik onena ematen ari da: zati finko bat tasa finkoko hipotekak baino interes txikiagora, eta zati aldakor bat lineako diferentzialekin edo interes aldakorreko ohiko hipotekenak baino baxuagoekin.

Hori berresten du César Betancok, Hipoo hipoteken konparatzaileko analistak: “Gaur egungo eskaintzarik erakargarriena hipoteka mistoa da, non zati finkorako % 3tik beherako tasak aurki daitezkeen eta zati aldakorrerako diferentzialak, 0,45 eta 0,8 puntu artekoak, hipoteka aldakor garbien antzekoak”. Hipoteka misto mota horietan, funtsezkoa da hasierako tasa finkoa gutxienez euriborra ( % 3,6) baino txikiagoa izatea, eta hori zailagoa izango da tasa finko huts eta gogorreko maileguen eskaintzan. Azken finean, merkatua deskontatzen ari da diruaren prezioa egungo % 4tik (gordailatzeko erraztasunerako) % 2,75era jaistea urte honen amaieran. Jaitsiera horrek erakargarritasuna kenduko lioke epe luzerako tasa finkoak kontratatzeari, non eta ez diren oso lehiakorrak, eta egokiago bihurtzen ditu hipoteka mistoak, zati bat tasa finko laburragoan dutenak.

Ibercajan aitortu dute hipoteka mistoak, batez ere lehen hamar urteetan tasa finkoa duenak, kontratazio berrien % 80 hartu duela abenduan. INGn, Alberto Gómez hipoteken arduradunak ere adierazi du “mistoa dela une honetan gehien saltzen dena”.

Aragoiko erakundeak 25 urterako hipoteka bat du, % 2,7ko tasa finkoarekin lehenengo hamar urteetan, eta euriborra gehi 1,1 puntu gainerako denboran lotutako bezeroentzat. Hau da, nomina eta ohiko ordainagiri helbideratuak, kreditu-txartela, etxeko eta bizitzako asegurua eta inbertsio-funts baterako aldizkako ekarpenak dituztenak. INGan, 25 urterako 150.000 euroko hipoteka mistoaren adibide baterako, lehen bost urteetako zati finkoa % 2,9koa da, eta ondoren, euriborra gehi 0,79koa. Tasa finkoaren epea 10 urtekoa bada, interesa % 3,15era igotzen da apur bat, eta tasa aldakorraren atzeko aldean, euriborrera gehi 0,79ra. Unicajan, antzeko lotura-mailarekin, hipoteka mistoaren lehen hamar urteetako tasa nominala % 3koa da, eta, ondoren, euriborra gehi 0,65.

Hipoteken merkatua trantsizio-une batean dago orain, finantza-iturrien arabera, etorriko den beherapen-zikloaren tasen lehen murrizketa gauzatuko den unearen zain. Bien bitartean, hipoteka mistoaren gorakadak formula berriak uzten ditu, Bankinterren hipoteka duala kasu, non bezeroak berak aukeratzen duen maileguaren zer proportzio ordainduko den tasa finkoan eta zein tasa aldakorrean. “Bezeroak proportzio hori amortizazio aurreratuen bidez kulunka dezake, tartean tasa aldakorrean edo tasa finkoan amortizatzen duen erabaki baitezake. Aurreikuspenen arabera, gainera, beti amortizatuko dute tasa handiena ordaintzen ari diren tartearen gainean “, azaldu dute erakundean.

Negoziazioaren boterea

Erakundeek beren web-orrietan iragartzen dituzten eskaintzak erreferentzia dira, eta hipotekaren termino zehatzak bezeroak bere bankuarekin negoziatzea lortzen dutenak izango dira; kaudimena zenbat eta handiagoa izan, orduan eta hobeak izango dira, eta maileguan eskatuko duen zenbatekoa handia bada ere bai, diru-sarrera gehiago sortuko baitizkio erakundeari interesak kobratzeagatik. “500.000 euroko zenbatekorako, bezeroak, zalantzarik gabe, tasa finko erakargarriagoa lortzeko aukera izango du”, adierazi du Betancok.

Antonio Gallardo, Asufin Finantza Erabiltzaileen Elkarteko azterlanen arduraduna, bat dator hipoteka mistoen zati finkoan % 3tik beherako eskaintzak aurki daitezkeela esatean. ” % 3 hori maila psikologikoa da. Bankuak hipoteka mistoekin merkatua sustatzen saiatzen ari dira “, adierazi du Gallardok, eta ohartarazi du lehia handieneko unea interes-tasen lehenengo jaitsierarekin etorriko dela. “Orduan, lehia handiagoa ikusiko dugu tasa finkoan, % 2,5 eta % 3 arteko tasekin”, iragarri du. Izan ere, finantza-sektorean aitortu dute gaur egun nolabaiteko eskaera bildua egon daitekeela bezero kaudimendunenen artean, interes-tasak jaisten direnean etxea erosteko zain, eta hori uda inguruan gerta liteke. Orduan, bankuek bezero kaudimendunagoak eta lotuagoak erakartzeko unea izango da, diruaren prezioaren jaitsiera-murrizketen testuinguru berri batean tasa aldakor batek baino marjina handiagoa utz dezakeen tasa finko bati.

Banka handia, hipoteka-merkatuaren zati handi bat menderatzen duena, ez da ia hipoteka mistoan sartzen ari, eta produktu horretan biltzen ari dira negozio berria erakarri nahi duten erakundeak. CaixaBanken, hipoteketan lider, adierazi dute tasa finkoa dela bezeroentzako aukerarik onena. “Finkoa partikularrentzat eskaintzarik komenigarriena da, soiltasuna, gardentasuna eta tasen igoeren aurreko babesa direla eta. Hipoteka aldakorrak ezin du familiaren aurrekontuaren aurreikuspen fidagarririk egin “, azaldu dute. BBVAn gaineratu dutenez, “gaur egun bezero gehienek tasa finkoko hipotekaren alde egiten dute; izan ere, zenbakiak egin ondoren eta tasa finkoen egungo mailak kontuan hartuta, nahiago dute hipotekaren bizitza osorako hileko kuotaren zenbateko hori ziurtatu”.

Caixabankek 20 urteko eperako hipoteka finkoa du % 3,2ko tasa nominalean, % 4,674koa UTB terminoetan; behin gastuak sartuta eta 150.000 euroko zenbatekoa erreferentziatzat hartuta. Hobaridun hipotekaren baldintzak dira. Hipoteka horretan, bezeroa erakundearekin lotzen da nomina eta ordainagiriak helbideratzean, etxeko eta bizitza-asegurua eta Securitas Direct enpresaren alarma. Bestela, loturarik ez badago, interes-tasa puntu bat igoko da.

Aldakorra, lugorrian

CaixaBankek tasa finkoaren alde egin duen apustua luzea da, eta euriborraren igoerak hileko kuoten ordainketan izan duen eragin handia saihesteko aukera eman die bezeroei. Interes aldakorreko hipotekak dituzten bezeroek bi urte daramatzate kuota horren igoera beren maileguaren urteko berrikuspenean sartzen. Euriborraren azken jaitsierari esker, sei hilean behin berrikusten diren hipotekak baino ez dira jaitsi.

Datozen hilabeteetan interes aldakorreko hipoteka bat kontratatzearen komenigarritasuna, euriborrak behera egingo duela aurreikusten baita, bankuek jaitsiera hori aldatzearen mende egongo da, diferentzialen prezioari eutsiz. Oraingoz, eskaintzarik onenak hipoteka mistoetan biltzen dira, tasa jaitsierak tasa finkoen lehia erreaktibatzen duen zain.

Lehen tasa jaitsiera uda inguruan irits liteke, EBZk berriki adierazi duenez. Bankinterren arabera, euriborra % 3,25era jaitsi da urte amaieran, eta % 2,75era 2025ean. Jaitsiera horrek prezio merkeagoak aurreikusten ditu hipoteketan, edozein motatakoak.

Egilea Admin