Finantza pertsonalei buruzko aholkuak jasotzea nahasgarria edo izugarria izan daiteke, hain ohikoak ez diren terminoak sartzen baitira. Horregatik, zerrenda hau edozein pertsonaren finantza-osasuna hobetzera bideratuta dago, edozein dela ere pertsona horren finantza-ezagutzaren oinarria.
Finantzen egoera argi izatea
Batzuek botila erdi hutsik eta beste batzuk erdi beteta ikusten dituzte. Subjektibotasun hori ez litzateke finantzetan existitu behar. Ahalik eta objektiboena izan behar da pertsona edo enpresa bakoitza zein egoeratan dagoen jakiteko, eta, hortik, hura hobetzeko erabaki errealistak hartu ahal izateko.
Lehenik eta behin, argi eta garbi kalkulatu behar da zer diru-sarrera dauden hilabete bakoitzean: soldata, errentak, aurrezki- edo inbertsio-produktuen etekinak, dirulaguntza motaren bat. Behin puntu hori argi utzita, gastu finko eta utziezinen zerrenda egin behar da, baita aldagaietako beste bat ere. Azken horiek lehenengoei kentzearen emaitza egungo finantza-egoeraren erradiografia izango da.
Aurrekontu bat egitea eta horretara mugatzea
Askotan, zaila izaten da bereiztea zein gastu diren ezinbestekoak (adibidez, etxeko kontsumoak ordaintzea, alokairua, hipotekaren kuota edo elikagaiak erostea) eta zein ezinbestekoak (moda eskuratzea, afaltzera irtetea edo bidaia bat egitea). Bigarren zenbateko mota hori zenbateraino har daitekeen bere gain jakiteko, aurrekontu bat izatea baino hoberik ez dago, diru-sarreren arabera eskura dagoen dirua argi eta garbi egon dadin. Hileko mugak zein diren jakitea ezkutua izango da, daukaguna baino gehiago gastatzeko beti dagoen tentazioaren aurrean.
Kontuz inurri gastuekin
Hain txikiak diren zenbatekoei buruz ari gara, non ia erreparatu gabe onartzen ditugun: tabernako kafea, oinez egin daitezkeen bidaietarako autobuseko txartela, txikle batzuk, supermerkatuko euro-produktuak, eskupekoak.
Zentimo edo euro batzuk baino ez dira egunean, baina hilaren amaieran batuta, aurrekontu batetik ez pasatzeko edozein plan zapuztuko duen partida garrantzitsua izan daiteke. Murriztu egin behar dira, edo, ahal bada, ezabatu, ezustekoetarako aurrezte bihurtzeko.
Aurrezkia ohitura bihurtzea
Onena da txikitatik aurreztearen kulturan heztea, ohitura natural bihur dadin. Adibidez, haurrak lau txanpon itsulapikoan sartzea erabakitzen badu, gurasoek beste txanpon bat emango diote, erabaki hori sustatzeko. Horrela, diru-sarrerak izaten hasten denean, ez du inolako kosturik izango hilero soldataren zati bat gordetzeak, gure bizitzako fase guztietan oso erabilgarria izango zaigun gerakina izateko. Gogoan izan zure bankuari agindu bat emateko aukera dagoela, egokitzat jotzen den zenbatekoa hilero beste kontu batera transferi dadin automatikoki.
Larrialdi-funtsa izatea ezinbestekoa da
Garbigailua matxuratu da, estali gabeko arazo mediko bat dago, bidaia saihestezina konpromisoren batengatik. Gomendagarria da diru-poltsa bat izatea ezustekoei aurre egin ahal izateko, finantzak hautsi gabe. Larrialdi-funts hori osatzeko, ahal dena gorde behar da, edo aparteko zifraren bat kendu, eta handitu egin behar da, aukeren arabera.
Halaber, funtsezkoa da aurreztutako diru hori zein kasutan erabil daitekeen eta zeinetan ez zehaztea, baina ez izan gastatzeko beldurrik, benetan larrialdia dela uste baduzu.
Erretirorako aurreztea ez da aukera bat, beharra baizik
Gaztea zarenean, erretiroa argi urteetara ikusten da; hala ere, bizitzako azken urteak ahalik eta finantza-ongizaterik onenarekin gozatu nahi badituzu, zentzuzkoena erretiro-pentsiorako osagarri bat lehenbailehen prestatzen hastea da.
Eta hemen aukerarik komenigarriena da hilero kopuru bat bideratzea automatikoki aurrezte aurreikuspenerako produktu espezifikoetan: pentsio-planetatik hasi eta aseguruari lotutako beste finantza-produktu mota batzuetara, metatutako diruari nolabaiteko errentagarritasuna eman diezaioketenak. Gainera, horrelako tresnek zerga-abantailak izan ohi dituzte.
Inbertitu? Ulertzen dituzun tresnekin bakarrik
Helburua gaur egun beharrezkoa ez den diru bati etekina ateratzea bada, aurreztetik inbertsiora jauzi egin behar da, baina betiere modu adimentsuan eta arriskua ahalik eta gehien murrizten saiatuz, espero dugun itzuleraren arabera.
Burtsan inbertitzea da biderik ezagunena, baina inbertsio-funtsak ere kontuan hartu behar dira. Ezagutza handiko profesionalek kudeatutako ibilgailuak, errenta finkoko (zor-jaulkipenak, Altxorraren Letrak) eta errenta aldakorreko (kotizatutako konpainien akzioak) aktibo-mota desberdinetarako sarbidea errazten dutenak, komisio bat kobratuta.
Inbertsioak dibertsifikatzeak arriskua murrizten du
Inbertitzen denean, beti onartu behar da eragiketaren batek espero den errendimendua ez emateko arriskua, edo, are gehiago, galerak izateko arriskua. Horri aurre egiten saiatzeko, adituek gomendatzen dute “arrautza guztiak ez jartzea saski berean”. Nola? Inbertsioak herrialdeka dibertsifikatuz (batzuetan Europan burtsak gora egiten duenean, Estatu Batuetan beherakadak izaten dira), sektoreka (inflazio-garaian hobeto egiten dute oinarrizko kontsumoko konpainiek, eta ekonomia hazten denean, kontsumo diskrezionalak gora egiten du) edo aktibo-moten arabera (errenta aldakorrak eta errenta finkoak ez dute beti helmuga bera izaten).
Aholkatzen uztea
Egia da herritarrok gero eta finantza-hezkuntza gehiago dugula, eta prestakuntza hori beti dela erabilgarria, eta indartu egin behar dugula. Izan ere, ekonomia eta merkatuei buruzko informazioa eskuratzeko bideak ugaritu egin dira. Hala ere, dirua inbertitzea bezain erabaki garrantzitsua hartzen duzunean, horrek dakarren galerak izateko arriskuarekin, gomendagarria da profesional baten aholkua jasotzea. Zure egoera finantzarioaren, helburuen, inbertsio-horizontearen edo arrisku-mailaren arabera, zer tresnaren bidez eta, oso garrantzitsua, estrategiaren aldaketak erabakitzen jakingo duzu.
Zorpetu behar bada, ondo informatu behar da
Ez da beti aurreztutako nahikoa diru izaten, adibidez, auto bat erosteko, bidaia handi bat egiteko edo etxebizitza bat erosteko. Horregatik, bankuek laguntza eskaintzen digute behar horri aurre egiteko, zenbatekoa epeka itzuliz, interes bat kobratzearen truke. Hipoteka edo mailegu pertsonala izan, onena hainbat erakunderen artean alderatzea da, gure beharretara ondoen egokitzen den kreditua aukeratzeko.
Konparazio horretarako, begiratu luparekin TINari, hau da, bankuak dirua lagatzeagatik jasotzen duen ehunekoa adierazten duen tasari, baina, batez ere, UTBari, hor sartzen baitira, gainera, komisioak eta gastuak.