Hipoteka aldakorretik finko edo misto batera aldatzea komisiorik gabe egon da azken bi urteetan, Ukrainako eta Ekialde Hurbileko gatazken ondorio ekonomikoak arintzeko Gobernuak 2022ko abenduan onartutako araudi bati jarraiki.
Baina hipoteken subrogazioan errekarguak kobratzeko debekua ezartzen zuen Errege Lege Dekretuak – baita beste txartel bat baliogabetzean eta irekitzean ere – abenduaren 31n izango du eragina. Hasiera batean, 2023an egon zen indarrean, baina beste urtebetez luzatu zen. Oraingoz, ez dago 2025ean luzatuko den seinalerik.
Neurri horren helburua zen hipoteka-aldaketa erraztea tasa aldakorreko maileguen kuotak Euriborraren igoeraren ondorioz nola igotzen ziren ikusi zutenei, hori baita interesak kalkulatzeko erreferentziazko indize nagusia.
2023ko urrian Euriborrak goia jo zuen % 4,160rekin, baina urtebete geroago % 2,691ra jaitsi zen. Horrela, tasa aldakorreko hipotekadunen kuotak jaisten hasiak dira.
«Euriborra jaitsiera fase argi batean dago, eta ez dugu uste Pedro Sanchezen Gobernuak neurri hori gehiago luzatuko duenik. Egia da 2023an, data horietan, ez genekiela 2024ra luzatuko zen ala ez, eta hala izan zen azkenean. Baina garai hartako egoera oraingoa baino askoz okerragoa zen», uste du Simone Colombelli konparatzailearen hipoteken zuzendariak eta iAhorro hipoteka-aholkulariak.
Hipoteka bat subrogatzeak esan nahi du hipoteka-mailegua baldintza hobeak eskaintzen dituen beste banku batera eramatea. Adibidez, hipoteka mota (aldakorretik finkora edo mistora). «Banku berean urte batzuk daramatzagunean konpentsatzen du, interes-tasak jaitsi egin direla ikusten dugunean, eta, beraz, hipoteka berrien baldintzak gurea kontratatzean sinatutakoak baino hobeak direnean», dio iAHorroko bozeramaileak.
Behin komisioen salbuespena bertan behera utzita, Gobernuak duela urtebete azaldu zuen bezala, «% 0,05eko muga iraunkorra zabalduko da, tasa aldakorreko hipoteka-aldaketei aplika dakizkiekeen komisioak tasa finkokoei mugatzen dizkiena, tasa mistoetako hipoteka-aldaketak ere barne hartuta».
Horrela, datorren urtean hipoteka subrogatu nahi dutenek etxebizitzaren tasazioa (400 euro inguru) eta ordaindu gabeko zorraren % 0,05 ordaindu beharko dute.
iAHorroko adituek adibide bat jarri dute, bankuari 200.000 euroko hipoteka ordaintzea geratzen zaion pertsona batena. Beste 100 euro ordaindu beharko lituzke subrogazioagatiko komisio gisa, aldagaia edo finkoa edo mistoa aldatzeko. Guztira, 500 euro inguru. Kopuru hori ordaintzea konpentsatuko du, bereziki “euriborrak epe laburrean edo ertainean gora egiten badu”, uste du Colombellik.
Hori bai, ez dago argi % 0,05eko muga hori hipotekaren amortizazio guztiei ere aplikatuko zaien. Hau da, mailegua ezeztatzen bada beste finantza-erakunde batean irekitzeko, «gure herrialdean gehien egindako prozesuetako batean».