Azken deia tasa aldakorreko hipoteka bat izan eta tasa finko edo mistora komisiorik ordaindu gabe aldatu nahi dutenentzat. Abenduaren 31n amaituko da bankaren eta Gobernuaren artean adostutako epea, bezeroek hipoteka-aldaketa egitean gastuen salbuespena jaso dezaten. Adituek diotenez, 1.000 eta 2.500 euro artean aurreztu daitezke.
Hipoteka mota aldatzeko bi modu daude. Alde batetik, mailegua berrituz. Horrek esan nahi du hipoteka banku berean mantendu behar dela, baina baldintzak aldatu behar direla (kasu honetan, aldagaitik finkora). 2024an, aukera hori aukeratu duten bezeroek bankuak aplikatzen duen komisioaz baliatu dira. Komisio hori amortizatzeko dagoen kapitalaren % 0 eta % 1 artekoa izan ohi da. 150.000 euro inguruko hipoteka baterako, 1.500 euroko gastua ekarriko luke horrek, eta orain zerokoa izango da. Hori bai, bezeroek tasazio berri bat ordaindu beharko dute, 200 eta 400 euro artekoa.
Bestalde, bezeroek ere hipoteka subrogatu dezakete. Horrek esan nahi du baldintza hobeak eskaintzen dituen beste banku batera eraman behar dela mailegua. Kasu horretan ere, tasa aldakorra tasa finko edo misto batengatik alda daiteke. Eskuarki, eragiketa horrek subrogazio bidezko komisio bat dakar, % 2ra irits daitekeena, baina urte amaierara arte doakoa izango dena. Hemen, bezeroak ere tasazio berri bat ordaindu behar du. Edonola ere, interes-tasa hobea eta tasa finkoan lortzen bada, aurrezkia garrantzitsua izan daiteke. “Euriborra oraindik % 2,5etik gorakoa izanik, komeni da urtea amaitu aurretik hipoteka finko batera aldatzea. Interes-tasa baxuagoa ziurtatzeaz gain, banku-komisioak ordaintzea ere saihesten da “, azaldu dute Triotecatik.
2022ko azaroan, bankuak eta Ekonomia Ministerioa akordio batera iritsi ziren Jardunbide Egokien Kodea eguneratzeko. Kode horren helburua zen tasa aldakorreko hipotekak zituzten familiek beren gain hartu behar zuten zama arintzea, Europako Banku Zentrala (EBZ) interes-tasen igoera bizkorra hasi baitzen gauzatzen. Besteak beste, akordioak aukera ematen zien bezeroei hipoteka tasa aldakorretik tasa finko edo mistora aldatzeko, komisiorik gabe. Amortizazio aurreratuagatiko komisioak ere kentzen ziren.
Neurri horrek bezeroei laguntzen zien interesen igoera handietatik babesteko, urte eta erdian % 0an egotetik % 4,5era igaro baitziren. Tasa finkoaren abantaila da kuota ez dela aldatzen maileguaren bizitza osoan, eta, beraz, ezustekoak saihesten dira hilaren amaieran. Interes-tasak baxuak direnean, horixe da aukerarik gomendagarriena; izan ere, bezeroak interes murriztuak ordaintzea ziurtatzen du, maileguak iraun dezakeen 20 edo 30 urteetan. Europako Banku Zentrala diruaren prezioa igotzen hasi zenean, % 2tik eta % 2,5etik beherako eskaintzak aurki zitezkeen; beraz, tasa aldakorra zuten bezeroek kosturik gabe egin zezaketen aldaketa hori, eta geroko igoeretatik babesten ziren.
Tasak % 3 eta % 4 baino handiagoak izan zirenean, hipoteka finkoen modalitateak erakargarritasuna galdu zuen, interes handiak baitira. Une horretan, aukera faboritoak aldagaia eta mistoa izatera igaro ziren. Hala ere, aurten Europako Banku Zentralak interes-tasen deseskalatzea hasi du. Une honetan, euriborra (Espainiako hipoteka aldakor gehienak erreferentziatuta dauden indizea) % 2,5etik behera dago, eta bankuak maileguen prezioak jaisten ari dira uda amaieratik. Hala, kopuru horretatik beherako tasa finkoak aurki daitezke, eta adituek doako aldaketa hipoteka berriz negoziatzeko baliatzea gomendatzen dute.
Datozen hilabeteetan euriborrak behera egiten jarrai dezakeen arren, gaur egun hipoteka aldakorrak finkoak eta mistoak baino garestiagoak dira. Aipatutako euriborra % 2,5 izanik, gehi bankuek aplikatzen duten diferentziala ( % 0,75 ingurukoa izan ohi da gehieneko hobariak lortzen badira, eta % 2 ingurukoa deskontu horiek kontuan hartzen ez badira), bezeroak % 3 eta % 4,5 arteko interesak ordaintzen ditu urtean. Eta, une honetan, banku-erakusleihoan % 2,5 inguruko eskaintzak aurki daitezke finkoetan eta mistoetan; beraz, aldaketa egitean, bezeroak euro batzuk aurrezten ditu bere kuotan, eta, gainera, beti gauza bera ordaintzea ziurtatzen da, tasak berriro igotzen diren alde batera utzita.
“Bankuak baldintza onenak eskaintzeko lehia aktiboan daude, eta tasa finkoko hipotekak euriborretik aldentzen ari dira”, adierazi du Ricard Garriga Triotecako kontseilari delegatuak. “Gainera, erakunde asko hobariak sinplifikatzen ari dira, eta nominarekin lotura bakarra duten tipo erakargarriak eskaintzen ari dira. Horrek, tasa finko batek ematen duen egonkortasunarekin batera, 2025aren hasieran aukera oso erakargarria izaten jarraituko dutela aurreikusten du.
Era berean, azkenaldian, hipoteka mistoak zabaldu dira. Mailegu horietan, lehenengo urteetan tasa finkoko kuota bat ordaintzen da (normalean 5 urtez), eta horrek egungo hipoteka finkoen prezioa hobetzen du, eta gainerako urteetan aldakor bihurtzen da, euriborraren tip gehi diferentzial bat aplikatuz. Araua urtearen amaieran amaitzen da, eta hipoteka aldakor bat mistora aldatzeko aukera ere ematen du, berritze- edo subrogazio-komisiorik ordaindu gabe.
Bestalde, denborak ere mesede egiten die bezeroei. Banku-iturriek zehaztu dutenez, urtearen amaierako hilabeteetan, normalean, bankuek prezio hobeak eskaintzen dituzte. Erakunde eta banku-bulego guztiek merkataritza-helburuak dituzte, eta hipoteka-salmenten kopuru jakin bat lortzea dute helburu. Helburu horiek bete ez badira, eragiketak bizkortu egingo dira, prezio erakargarriagoekin. Nabarmendu behar da maileguak garestitu ondoren, mailegu berrien sinadurak okerrera egin duela. Zentzu horretan, hipoteka eskatzen duenak orain prezio hobea aurkitzeko aukera gehiago ditu.
Estatistikako Institutu Nazionalaren (INE) datuen arabera, urtarrila eta abuztua bitartean 260.000 hipoteka inguru sinatu dira; horietatik % 56 tasa finkoan eratu dira eta % 44 tasa aldakorrean. Batez besteko prezioa % 3,3koa da, baina une honetan interes-tasa hori hobetzen duten eskaintzak aurki daitezke. Bankuek beren webguneetan eskaintzen dituzten prezioak % 3tik gorakoak izan ohi diren arren, mota orientagarriak dira, eta gero bezero bakoitzaren profilera egokitzen dira.