Ez duzu ikusten eta ia inoiz ez dizute azaltzen, baina existitzen da. Bankuen scoringa da finantza-erakundeek zure kaudimena ebaluatzeko eta kredituaren atea irekitzen dizuten ala ez erabakitzeko erabiltzen duten ohar ikusezin hori. Ez da ez kapritxo bat, ez intuizio bat, ezta txandako langilearen mende ere; kalkulu hotza da, eta uste baino eragin handiagoa du bankuari mailegu bat, txartel bat edo hipoteka bat eskatzerakoan.
Modu errazean esanda, banku-scoringak zure finantza-profila puntuatzeko balio du. Zenbat eta nota altuagoa, orduan eta arrisku txikiagoa bankuarentzat; eta arriskua zenbat eta txikiagoa izan, orduan eta hobeak baldintzak: interes baxuagoak, epe erosoagoak, etab. Horregatik, nola funtzionatzen duen ulertzea ez da soilik finantza-jakin-mina, baizik eta erabaki hobeak hartu ahal izateko tresna praktikoa.
Scoringaren kalkulua ez da datu bakar batean oinarritzen, zure bizitza ekonomikoaren argazki nahiko oso batean baizik. Bankuak informazio pertsonala, laborala eta finantzarioa gurutzatzen du funtsezko galdera bati erantzuten saiatzeko: pertsona horrek arazorik gabe ordaindu ahal izango du? Adina, egoera zibila edo zure ardurapean pertsonak badituzu testuinguru bat ezartzen laguntzen dute. Berez, datu horiek ez dira erabakigarriak, baina egonkortasun- edo arrisku-profil bat marrazten laguntzen dute.
Oharrean, enpleguak pisu handia du. Kontratu mugagabea, antzinatasun luzea edo diru-sarrera erregularrak alde daude. Horrek ez du esan nahi autonomo bat edo aldi baterako kontratua duen norbait nahitaez sistematik kanpo dagoenik, baina datu gehiagorekin frogatu beharko du bere diru-sarrerak denboran zehar mantentzen direla. Azkenean, bankuari ez zaio axola dirua nondik datorren, baizik eta hilero iristea.
Berandu ordaintzeak arrastoa uzten duenean
Kreditu-historia scoringaren nukleotzat hartzen da. Berandu ordaintzeak, gutxi bada ere, arrastoa uzten du; epe laburrean kreditu asko eskatzeak ere bai, eta zure diru-sarreren zati handi bat jaten duten zorrak edukitzeak alarma guztiak pizten ditu. Horregatik, mantra bat bezala errepikatzen da, eta ez da komeni irabazten duzunaren % 30 edo 35 baino gehiago zorrak ordaintzeko erabiltzea. Ez da etxeko zuhurtzia bakarrik, banku matematika ere bada.
Informazio hori guztia lortzeko, erakundeek beren datu-baseetan begiratzen dute eta erakundetik kanpoko beste datu batzuk egiaztatzen dituzte. Espainiako Bankuaren CIRBE funtsezko iturrietako bat da, kreditu-arrisku garrantzitsuak biltzen dituelako. Kaudimen-fitxategiak ere berrikusten dituzte, hala nola ASNEF edo Experian, eta ez-ordainketak erregistratzen dituzte. Horietako batean egotea ez da betiko zigorra, baina bai oztopo larria.
Ez dago eskala bakarra
Eta zer esan nahi du scoring ona edo txarra izateak? Ez dago eskala bakar bat, banku bakoitzak berea erabiltzen du, baina guztiek logika komun bati jarraitzen diote: scoring altuak konfiantza eta erraztasunak eskatzen ditu, eta baxuak, zalantzek, baldintza gogorragoek edo zuzenean ezezkoak. Batzuetan, hipoteka onargarri baten eta hipoteka itogarri baten arteko aldea puntu ikusezin batzuetan dago.
Berri ona da scoring-a ez dela mugiezina. Ohiturekin eraikitzen da, eta hobetu daiteke. Garaiz ordaintzea, zorrak murriztea, kreditua modu konpultsiboan ez eskatzea eta datuak zuzenak direla berrikustea benetako eragina duten keinu errazak dira. Ez dute berehalako miraririk egiten, baina emaitza epe ertainera aldatzen dute.
Azken batean, banku-scoringari ez zaio axola nor zaren, finantzarioki nola jokatzen duzun baizik. Eta komeni da ez ahaztea; izan ere, noizbait dirua maileguan eskatu behar baduzu, azterketa honetako nota erabakigarria izan daiteke.