Bankuek gordailuen merkatua berotzen dute. Europako Banku Zentralak (EBZ) ostegun honetan onartutako interes-tasen igoera berriak ( % 2,5eraino) aurrezki produktu kontserbadoreei itzuli die protagonismoa, Espainiako banku-erakusleihoaren barruan, % 3,5eko eskaintzarekin gordailu eta kontu ordainduetarako.
Zifra horiek zer suposatzen duten argitzearren, EBZk Espainiako eperako gordailuen batez besteko errentagarritasunari buruz ematen duen azken datua % 2,01 zen uztailean. Oraintxe bertan, aurreztaileak oso gainetik aurki ditzake aukerak. Ferratumek hamabi hilabeterako % 3,4 eskaintzen du, eta Deutsche Bankek % 3,25, lotura-baldintza jakin batzuk betetzen baditu ere, eta Mediolanumek % 3 (kasu honetan, erakundeak kudeatutako funts bati diruaren hirukoitza ematen bazaio). % 3tik behera baina % 2,5etik gora biltzen da eskaintzaren zatirik handiena. Renault Bankek % 2,88 eskaintzen du, BFF bankuak % 2,78 eta Scalable Capitalek, Cetelemek eta SelfBanek % 2,75 ordaintzen dute urtebeterako.
Epekako konparazioak bankuen joera orokorra erakusten du, gordailuaren denbora luzatzeak eskainitako interesa hobetzen baitu. Sei hilabeterako gordailuak nabarmen txikiagoak dira. Ferratumek % 3,1 eskaintzen du, Cetelemek % 2,75 eta Openbankek % 2,5. Eta hiru hilabetera, Banco Big bankuaren % 3,5 bezalako eskaintza puntualak dauden arren, eskaintza % 2,5etik beherakoa da: BFFk, Cetelemek eta EBNk % 2,2 eskaintzen dute.
Bankuek, normalean, aurrezpena lortzeko dituzten beharrak eta tasen kurbaren aurreikuspena kontuan hartuta finkatzen dituzte prezioak. Diruaren prezioa oraintxe bertan dagoena baino altuagoa izango dela adierazten badu guztiak, errentagarritasun handiagoa eskaintzen dute epe luzeagoan. Aldiz, tasak jaitsi egingo direla uste badute, epe laburragoan errentagarritasun onenak eskaintzea da normalena. Egungo ingurune makroekonomikoan, Estatu Batuek eta Iranek Ekialde Hurbilean bakea sinatzeko duten gaitasunak sortzen dituen zalantzekin, gerrak eragindako energiaren prezioen garestitzearekin, merkatuaren aurreikuspenek aurrera egiten dute tasak luzeago mantentzen direlako.
Mugimenduek orain ez dakite zenbat bankuk bide bera jarraituko duten eta datozen hilabeteetan bezeroen aurrezkiaren aldeko gerrara joango garen. Europako Banku Zentralaren oinarrizko 25 puntuko igoerak ez du esan nahi gordailu guztiak proportzio berean hobetzen direnik. “Bankuek % 2ko edo % 2,5eko gordailuekin lortzen badute aurrezkia, merkeagoa da merkatuetan finantzatzea baino. Merkatuak tasen igoera espero zuenez, errentagarritasunaren igoera jada egin dute, eta, beraz, orain ez da espero eskaintzak handitzea edo oso gutxi “, azaldu du Andre Boar UPF Barcelona School of Management erakundeko irakasleak.
Banka digitalak eta neobankoek azkarrago erreakzionatzen dute
Tasen igoeren aurreko zikloan ( % 4), banku handiek ez zuten mugimendurik egin aurrezpen kontserbadoreena ordaintzeko, eta eskaintzak erakunde ertain, txiki eta neobankoei egokitu zitzaizkien. Orduko hartan, erakundeek sobera likidezia zutela argudiatzen zuten.
“Banka digitalak eta neobankoek azkarrago erreakzionatzen dute, kontu ordainduak eta gordailuak bezeroak erakartzeko tresna zuzen gisa erabiltzen dituztelako. Banku tradizional handiak, aldiz, pizgarri gutxiago ditu pasiboaren ordainsaria oro har igotzeko, likidezia-posizio lasaiari eusten badio. Europako Banku Zentralaren igoera berri batek ez du zertan eskaintza onenen muga handitzea eragin. Litekeena da aurrezkia tasa ofizialen azpitik ordaintzen ari diren erakundeei erreakzionaraztea “, azaldu du Pablo Vegak, Roams finantza-konparatzailearen finantzetan adituak.
Ordaindutako kontuak
Ordaindutako kontuetan, interes-tasak are handiagoak dira. Erakunde batzuek % 5 ere eskaintzen dute, baina gordailuekin konparatzeko letra txikia begiratu behar da, portzentajetik harago. Ordainsaririk handienak eskaintzen dituzten gordailu askok konpromiso gehigarriren bat eskatzen badute ere, bankuek hilabeteak daramatzate lotura-eredu bat aukeratzen, eta eredu horren bidez saldoaren ordainketa eskaintzen dute beste produktu batzuk kontratatu edo maiz erabiltzearen truke, hala nola txartela, nominaren helbideratzea, ordainagirien helbideratzea edo Bizum aktibatzea.
Interes onak, baina lotura dutenak
Ibercajak UTBen % 5,09 eskaintzen du, baina 12.000 euroko gehieneko saldoaren gainean eta nomina helbideratzearen truke, sei hilean gutxienez 6 erosketa egitea txartelarekin edo gutxienez ordainagiri bat helbideratzea. Eskaintzarik onena da. Bankinterrek ere % 5 eskaintzen du bere ohiko nomina-kontuan, 10.000 euroko gehieneko saldoaren gainean, baina gutxienez 800 euroko nomina helbideratzea eskatzen du, hiru kargu izatea ordainagirietan hiruhilekoan eta gutxienez hiru aldiz ordaintzea txartelarekin hiruhilekoan.
Maila bat beherago neobankoen eskaintzak daude. Trade Republic enpresak % 3,04 ordaindu die bezero berriei, 50.000 euroko gehieneko saldoaren gainean. Bunqek % 3,01 eskaintzen du, eta B100 Abanca taldekoa da, % 3 baina eredu berezi baten pean. Hala badagokio, gehieneko errentagarritasunak hilean gutxienez zortzi erosketa egitea eta txartelarekin 200 euro gastatzea eskatzen du. Gainera, ordaintzen den dirua kontu nagusitik itsulapiko gisa jarduten duen beste kontu batera lekualdatzen da, bezeroak jarduera fisikoaren helburuak (egunean urrats batzuk egitea) eta deskonexio digitalaren helburuak (sare sozialetan denbora jakin bat baino gehiago ez pasatzea) betetzen dituen heinean.
Sakoneko etsaia inflazioa da oraindik. Errentagarritasunak berriro gora egin badu ere, aurreztaileak arazo bati aurre egiten jarraitzen du, askotan ikusezina dena. Izan ere, merkatuaren errentagarritasun handienak ere ez dira nahikoa erosteko ahalmenaren galera saihesteko. Hamabi hilabeterako % 3,4ko gordailu batek, 10.000 euroko inbertsioarekin, 340 euro gordin sortuko lituzke interesetan. Kopuru horri Ogasunak atxikitzen dion % 19 kentzen bazaio, bezeroak 275 euro inguru jasoko lituzke, eta, beraz, errentagarritasun erreala % 2,75 izango litzateke. Urte arteko % 4,3ko inflazioarekin (abuztuko azken datu eskuragarria), emaitza negatiboa da.
Inflazioaren azken datua baino pixka bat txikiagoa
Ordaindutako kontuen eskaintzarik onenak ere (Ibercajaren % 5,09) ez du erabat konpentsatzen kontsumorako prezioen igoerak poltsikorako dakarren higadura; izan ere, % 19ko atxikipena interesei aplikatu ondoren, % 4,12koa da. Inflazioaren azken datua baino pixka bat txikiagoa izaten jarraitzen du.
“Egia da aurreztaileen segmentu gero eta aktiboagoa dagoela, eskaintzak alderatzen dituena eta beren dirua mugitzen duena hamarren gehigarri batzuen bila, baina egia da, halaber, Espainian, banku tradizionalek eskaintzen duten diruaren ordainsari eskasaren eta oraindik ere hobetu daitekeen finantza-hezkuntzaren moduko faktoreen ondorioz, bezero askok ia ordaindu gabe mantentzen dutela likideziaren zati handi bat”, azaldu du Pablo Vegak.
Horrek ez du esan nahi biltegiek beren funtzioa galdu dutenik. Likidezia-koltxoi bat gorde nahi duen aurreztaile batentzat, arrisku txikia bere gain hartu eta aldez aurretik zenbat kobratuko duen jakin nahi badu, alternatiba baliagarria izaten jarraitzen du. ” % 4,3ko inflazioarekin aurreztaile kontserbadoreak dirua mugitu behar du, bestela galera oso handia da. Nahiz eta gordailuak ordainsariaren % 2 eskaini, gutxienez galera arintzen du, baina une honetan, arriskurik hartu gabe, dirua galtzen da “, azaldu du Boarrek.
Aukeraketa denbora-horizontearen eta dirua noiz behar izan dezakeenaren araberakoa ere bada. Gainera, tasen agertoki berriak aukera gehiago eskaintzen ditu, baina errentagarritasunik onenak lortzeko, interes-tasa, epea, loturak eta baldintzak begiratu behar dira, eta kalkulatu benetan zenbat geratzen den ondoren.