Kontsumorako kreditu oso lehiakorrak

Pandemia ez da amaitu, baina mugikortasunaren eta merkataritzaren murrizketen amaierak kontsumoaren boom bat iragarri du. Jarduerari berriro ekiteko gogoa dago, irten eta kapritxoren bat ematekoa Covidek geldialdi luze bat egin ondoren. Aurreikusten da turismo-gastuak gorakada handia izango duela udan, eta aurreikuspen ekonomikoak hobetu egingo direla.

Horrela, eta eskari txikiagoagatik kontsumorako kredituari urte txarra eman ostean, Caixabankek sei milioi bezerori zuzendutako erosketak finantzatzeko eskaintza handizalearekin hartu du ekimena. Espainiako lehen bankuaren lehen erasoaldi komertziala, MyDreams izenekoa, aurrez emandako maileguez baliatzen da, eta hileko tarifa lau bat ordaintzea barne hartzen du, zero interesaren truke.

“Bankuen sektorea kontsumorako maileguen iturria zabaltzen hasiko da datozen hilabeteetan. Ez litzateke harritzekoa izango gainerako finantza erakunde sendoak antzeko produktuak ateratzen hastea “, esan du Miguel Arimont Lincoln LEM Loan eMarket enpresaren sortzaile eta zuzendariak. “Bankuak batera mugitzen dira hainbat produkturi dagokienez, nominak hartu edo kontsumorako maileguak izan”, nabarmendu du Jordi Dominguez Fintecako CEOk.

Caixabanken merkataritza-ekintzak kontsumoaren berreskurapena kapitalizatu nahi du – % 10eko hazkundeak zenbatesten ditu –, urte-sasoiko erosketetan, teknologian, ibilgailuetan eta etxean oinarritutako kreditu-soluzio sorta batekin. Kaudimen-baldintza jakin batzuk dituzten bezeroek aurrez emandako kredituak lortuko dituzte 2.000 eurotik 60.000 eurora bitarteko kopuruetarako, eta interes-tasak UTB % 7,90etik aurrerakoak izango dira. “Kreditua emateko modurik azkarrena da, bezeroaren profila ezagutzen delako eta ez delako beharrezkoa azterketak egitea”, adierazi du Caixabankek.

Santanderrek, BBVAk edo INGk askotan erabiltzen dute metodo hori, eta, horren bidez, tasa erakargarriagoak eman dakizkieke hautatutako kontsumitzaileei, bai eta finantzekin eta fintechekin lehiatu ere. Baina Covidek eskaintza hori nabarmen murriztu du, % 90etik % 60ra, HelpMyCashen ikerketa baten arabera. “Ziurrenik, Caixabankeko lehiakideek erreakzionatu egingo dute, baina erantzuna ez da automatikoa izango, ezta berehalakoa ere; izan ere, produktu mota horrentzat euren gosea arriskura kalibratu behar dute ia pandemia aurreko mailan”, esan du Eduardo Areilza Alvarez & Marsaleko zuzendari seniorrak. “Gogorarazi behar da 2020an ia erakunde guztiek estutu zituztela euren nahiak, ziurgabetasun maila altuagatik”, gaineratu du.

Era berean, Caixabankek ohiko kreditua gainditzen du, produktu teknologikoak UTB % 0an finantzatzen baititu; tasa hori bezeroari egokitutako hileko kuota finko bat ordaintzearen truke ematen da, eta horren barruan sartzen dira bidalketa edo instalazioa bezalako kostuak. “Ordainketa zatikatu besterik ez da egiten”, azaldu dute bankuko iturriek. Era berean, ibilgailuen renting zerbitzuak proposatzen ditu, erabileragatik ordaintzeko modalitatearekin edo tarifa lau batekin. Eta produktu izarra MyCard txartela da, kreditu eta zordunketa zerbitzuak batzen dituena eta nahierara konfiguratu daitekeena. Ordainketak zatikatzea edo atzeratzea eta gastua kontrolatzea ahalbidetzen du, bi egunetik behin kontuko likidazioa eginez.

Kontsumo-kredituak bankuentzat negozio borobila dira

Kontsumorako kreditua diru-sarrera iturri argia da bankuentzat, marjina handiagoak dituelako. Martxoko azken datuaren arabera, kontsumorako maileguaren interes-tasa % 7,52koa da, eta hipotekena, berriz, % 1,73koa. “Baina sentikorragoa da zikloarekiko eta berankortasunaren gorakadekiko egungo krisi-garaietan”, gogorarazi du Joaquín Maudos Ivie-ko zuzendari ondokoak eta Valentziako Unibertsitateko katedradunak, eta gaineratu du “espero izatekoa dela kontsumoa berreskuratzea, eta, biztanleriaren segmentu batzuetan, pandemian bildutako aurrezkiak kontsumo hori finantzatuko badu ere, beste segmentu batzuetan posible da kreditura jotzea”.

Banku gehienek mailegu mota desberdinak dituzte xedearen arabera, eta tasak hobeak dira lotura handiagoarekin. Azkenaldian prezioak jaitsi egin dira. BBVAk bezeroari egokitutako hainbat aukera ditu, eta % 9,37tik % 5era jaitsi da Online mailegu azkarraren interesa. Lehiakorrenetako bat da, ING eta Bankinterrekin batera. Azken horrek zenbateko handienetako bat ematen du, 96.000 euroraino. Santanderrek ere irabazi du, 90.000 eurora arte. Erakunde horrek Espainian 88.000 milioi euro baino gehiagoko maileguak finantzatzen ditu aurrez baimenduta, eta “jarduera garrantzitsu batekin jarraitu” nahi du.

Produktu-gama zabala da Banco Mediolanumen: “Iazko martxoa baino lehenagoko mailak berreskuratzeko joera ikusten dute. Baita Unicaja Bankuaren Eco Verde mailegu motorea ere, ibilgailu ekologikoak erosteko. Cajamarrek erosketa jasangarrien alde egiten du, eta Abanca enpresak, besteak beste, 24 orduko kreditu anitza du, tramitazio azkarreko konpromisoarekin. Gainera, banketxeek izapideak gero eta gehiago sinplifikatu dituzte. Sabadelletik digitalizazioaren aldeko apustua nabarmendu dute, ” % 100eko online ereduaren eskari gero eta handiagoari erantzuteko”.

Kreditu-txartelen erabilera, goranzko joera

Susperraldia, zalantzarik gabe, aukera izango da bankuentzat negozioa egiteko, baina ez du iragartzen kontsumorako kreditua lehertuko denik. Vicenç Hernández Reche Tecnotramuteko CEO eta API Profesional Españako presidentearen ustez, pandemiak eragindako aurrezpena dela eta, “Ez da horrelako maileguen eskaera handirik egongo”. Ez ordaintzearen beldurrak bere horretan jarraituko du, eta, azken finean, hipoteka da bezeroa fidelizatzeko produktu nagusia.

Kreditu-txartelen bidezko ordainketak gora egin du, eskudiruaren kaltetan. Batzuek hobariak eta deskontuak dituzte erabiltzeagatik eta doakoak dira, baina beste batzuek jaulkipen- eta mantentze-komisioak eta kreditu-lerroei lotutako interesak dituzte. Caixabankeko MyCarden kasuan, 40 euro edo gehiagoko erosketak (ezarritako kreditu mugaraino) bi hilabetetan zatikatzeak % 0ko interesa du ekainaren 30era arte, baina gero, hiru eta hamabi hilabete bitartean, % 23koa da. Fernando Renedok, Reclama Por Mi-ko bazkide sortzaileak, ohartarazi duenez, “Lehen begiratuan erraza eta erakargarria dirudien aukera bat da, baina erabiltzaileak hasieran eskatu zuena halako bi edo gehiago ordain dezake”. Gogoratu posible dela erreklamatzea gardentasunik ez dagoen kasuetan.