Nola saihestu banku-komisio ohikoenak

Komisioak banku-negozioaren Grial Santua bihurtu dira, eta bezeroen buruko min handia, batez ere finantza-zerbitzuengatik kobratzetik libre geratzeko adinako loturarik ez badute beren erakundearekin. Eurogunean aspaldiko urteetan indarrean egon den zero interes-tasen ingurune iraunkorrak, epe ertainean amaitu dela ikusten ez denak, bankuei komisioengatiko diru-sarrerak ahalik eta gehien sakatzera behartu ditu. Formula horren bidez, ohiko negozioaren marjinaren ahulezia konpentsatu nahi da, hau da, bizitza osoko banku-jardueraren bidez lortzen zen irabaziarena, hau da, dirua eskuratu eta jada ziren bezalakoak ez diren interes-tasetan mailegatzea.

Interes-tasa baxuek markatzen duten jokaleku berriak estrategia berri bat ezarri du bankuek bezeroekin duten harremanean eta kobratzen dizkieten komisioetan. Bezero errentagarriena da lehentasuna, negozioa sortzen duena eta bankuarekin zorretan egoteaz gain inbertsio-produktuak kontratatzen dituena. Horrela, adibidez, benetan zaila da banku batean kontu bat irekitzea mantentze-kosturik gabe, nomina sartu, ordainagiriak helbideratu edo kreditu-txartel bat eduki ezean.

Ekainean, bankuetako komisioen tarifak berrikusi behar dira hiru hilean behin edo sei hilean behin, eta erakunde batzuek buelta bat emango diete lotura gutxien duten bezeroei aplikatzen dizkieten zerbitzuengatiko prezioei. Marta Alberni Afiko bankuko adituak azaldu duenez, azken urteetan banku-negozioan komisio garbien partidak gero eta protagonismo handiagoa izateaz gain, “Azken hilabeteetan erakundeen komisioak kobratzeko politikan aldaketa-joera bat ikusi da, finantza-diru-sarrera txikiagoak eta erreferentziazko tasen bilakaeraren ondorioz gehiegizko likidezia izateak dakarren kostua konpentsatzeko bide gisa”.

Nolanahi ere, bankuen komisioengatiko diru-sarreren areagotzea luzea da, eta sektorearen oinarrizko marjinaren ekarpena % 26tik % 35era igo da 2012. urtean, 2020. urtearen amaieran, eta sektorearen marjina gordinaren ekarpena ere handitu egin da. Komisioengatiko diru-sarreren gehikuntza estrategiko horretan, oinarrizko finantza-zerbitzuengatiko tarifez gain (adibidez, kontu korrontea edo txartelak), inbertsio-funtsengatiko eta pentsio-planengatiko komisioek berebiziko garrantzia dute; izan ere, iaz soilik ia 3.000 milioi euro eman zizkioten banku handiari.
Caixabanken eta Santanderren 240 eurotik Bankinterren 45 eurora

Bankuek lotura politikak aldatu dituzte azken urteotan, kontuak mantentzeko kostuaren salbuespena gogortuz. Baldintza berrietara egokitu ez diren bezeroek ekainean eman beharko dituzte kontuak; izan ere, komisioen ordainketa hiru hilean behin edo sei hilean behin egin ohi da, eta kasu batzuetan soilik hilean behin.

Gainera, hilabete honetan ere aldaketa batzuk sartuko dira indarrean. Asteartetik aurrera, BBVAk Va Contigo kontuaren baldintza berriak aplikatuko ditu, komisioak urtean 160 eurora igotzea dakartenak, gaur egungo 100 euroen aldean, gutxienez 800 euroko nomina edo gutxienez 600 euroko pentsioa helbideratzeko baldintzak betetzen ez badira.

Bi bankuen kontuen baldintzak zorrotzagoak dira, mantenu komisiorik altuenak baitituzte: Caixabank eta Banco Santander. Lehenengoaren Egunez Eguneko programak bete beharreko bi irizpide ezartzen ditu: nomina bat helbideratzea (600 euro gutxienez) edo pentsioa (300 gutxienez) edo 20.000 euro baino gehiago inbertsio-produktuetan izatea eta hiru ordainagiri helbideratzea edo hiru erosketa txartel bidez egitea hiruhileko bakoitzean. Ana Botínen bankuaren kasuan, nomina edo pentsioa helbideratzeko baldintzari txartelaren hiru ordainagiri edo sei erabilera helbideratzea eta erakundearekin inbertsio-, aseguru- edo mailegu-produktu bat kontratatzea gehitzen zaio. Hala ere, bezeroak bi kasu baino betetzen ez baditu, komisioa 120 eurora jaisten da urtean.

120 eurotik 60 eurora urtero

Sabadellek, Deutsche Bankek, Ibercajak, Kutxabankek, Liberbankek eta Unicajak 120 euroko kostua izango dute kontu korronteak mantentzeko. Sabadellen kasua desberdina da, Expansion Kontua ez baitago gastuetatik salbuetsita – 18 eta 29 urte bitarteko gazteentzat izan ezik –, ezta nomina helbideratuta ere. Halaber, apunteko 80 zentimoko administrazio-batzordea ezartzen du. Hala ere, kontua saldo negatiboarekin geratzen ez bada, mantentze-komisioa 60 eurora jaisten da urtean, eta apuntearen kostua desagertzen da.

Abanca eta Bankinterren kontuei lotutako gastuak txikiagoak dira. Lehenengoaren Klara Kontuak % 100 online operatibo bat baino ez du ezartzen baldintza gisa. Bete ezean, komisioa 100 eurokoa izango da urtean, gehi 60 zentimo ohar bakoitzeko. Bezeroak ez badu kontu digitalik nahi, Zero Batzordeak programara atxiki daiteke, baina 30 urtetik gorakoentzako baldintzak ugariagoak dira. Beharrezkoa da nomina edo pentsio bat helbideratzea edo gutxienez 500 euroko saldoa izatea aurrezki-produktuetan, eta honako kasu hauetako bat betetzea: kreditu-txartelarekin erosketak egitea urtean gutxienez 2.000 euroren truke; kreditu-txartelarekin erosketak egitea urtean 1.200 euroren truke eta aseguru bat kontratatzea; aurrezki-produktuetan hilean gutxienez 30.000 euroko batez besteko saldoa izatea; inbertsio-produktuetan gutxienez 8.000 euroko saldoa izatea, edo Abankarekin bi aseguru kontratatzea.

Bestalde, Bankinterren Nomina Kontuko bezeroek baldintzak betetzen ez badituzte (gutxienez 800 euroko nomina helbideratu eta hiru ordainagiri hiruhileko) urtean 45 euroko tarifari bakarrik egin behar diote aurre, banku tradizional handien artean merkeena.

Bankuentzat, kontu nomina bat kontratatzea da bezero bat lotzeko lehen urratsa; horregatik, doakoak izateko baldintzak gogortu badituzte ere, promozioak egiten ari dira horiek erakartzeko. Abanca, Santander, Liberbank eta Unicajak 100 eta 150 euro arteko opariak eskaintzen dituzte nomina helbideratzeagatik, betiere bezero berriak badira eta urte bat eta bi urte arteko egonaldia egiteko konpromisoa hartzen badute.