Aukeratu zure beharretara ondoen egokitzen den hipoteka

Etxebizitza bat finantzatzea ez da inoiz lan erraza izan, baina tasa finkoek protagonismoa hartu eta aldagaiak kendu dituztenetik, hipoteka-finantzaketaren unibertsoa are gehiago handitu da. Eta bi aukera horiei hirugarren bat gehitu behar zaie: erakunde batzuek eskaintzen duten interes mistoa. Horrela, eskaintza ugaria denez, aukerak asko dira. Baina hipoteka guztiak ez dira berdin adosten profilaren arabera. Adina, egoera sozioekonomikoa, arriskuarekiko tolerantzia eta dirua itzultzeko behar den denbora funtsezko faktoreak dira aukeratzeko orduan.

INGren azterketa berri batek hipoteka-tipologia bakoitzak zer bezero-mota eskatzen duen erakusten du. Herbehereetako entitatean, aurten sinatutako maileguen % 38 mistoa da, % 48 tasa aldakorrean eta % 14 tasa finkoan.

Hipoteka aldarroka

Hipoteka aldakorrak, zeinaren kuotak Euribor indizearen balioaren arabera aldatzen baitira, aukera ematen du interes-tasa baxuen egungo testuinguruari onura argiagoa eta zuzenagoa ateratzeko. Hala ere, ziurgabetasun maila bat dakar, ordaindu beharreko letra gorantz edo beherantz alda baitaiteke.

INGk adierazten du mota aldakorren alde gehien egiten duen profiletako bat gazteak direla, lanbide-hazkunderako aurreikuspenak izaten baitituzte. Horrek esan nahi du epe ertain eta luzeko soldata hobetu egiten dela, eta, beraz, etorkizunean kuotak handitu daitezkeela. Era berean, epe laburreko (10 urte baino gutxiago) mailegu bat nahiago dutenek ere eskatu ohi dute.

Dirudienez, gutxieneko tasen agertokiak luzaroan iraungo du, eta aurreikuspenen arabera, euriborra -% 0,5 ingurukoa da, eta ez du ia aldaketarik izango epe laburrean. Horrela, epe labur baterako hipoteka behar duen bezero batek aldagaien preziorik lehiakorrena jaso dezake, ziurgabetasuna onartu gabe.

Hipoteka finkoa

Hipoteka finkoan, interesa berbera da beti, nahiz eta interes-tasa ofizialak aldatu. Aukera hori aukeratu ohi dute egoera ekonomikoa denboran zehar berdin mantendu eta kuotaren igoera posibleak beren gain hartu ezin dituztenek. INGren arabera, haren alde daude profil kontserbadoreenak, arrisku-maila oso txikia onartzeko prest daudenak eta lasai asko gozatzen dutenak interes-tasa berbera izango dela maileguaren bizitza osoan. Nahiz eta orain ez izan tasen gorakadarik EBZn. Halaber, bigarren etxebizitzetarako eskatutako hipoteka da.

“Hipoteka finkoak bereziki egokiak dira egonkortasuna asko baloratzen duten bezeroentzat. Hala ere, hobe da modalitate horren alde egitea, itzultzeko epea 20 urte edo gehiagokoa bada. Izan ere, aurreikuspenen arabera, euriborrak gutxienez bost urtez baxu jarraituko du, beraz, tasa finkoan hipotekatzea garesti atera daiteke dirua 10 edo 15 urtetan itzuli nahi bada “, adierazi dute HelpMyCashen.

Hipoteka mistoa

Bere aldetik, hipoteka mistoa malgua da, finkoaren eta aldakorraren abantailekin. Lehenengo urteetan tasa egonkor bat konbinatzen du, eta gainerakoetan aldakor bat aplikatzen du, hasierako aldian tasen gorakadak egon daitezkeenez lasaitasuna emanez, Frantziako amortizazio-sistemaren arabera interes gehien ordaintzen diren aldia baita. Adituek aldez aurretik amortizatzeko gai diren bezeroei baino ez diete aholkatzen, prezio finko hutsa baino lehiakorragoa izan baitezakete (batez beste, % 1,43 eta % 1,48, hurrenez hurren), baina aldagaiaren ziurgabetasuna onartu gabe. Zorra aurreratzea ohikoa da: INGn batez beste 30 urteko hipotekak ematen dira, baina 18 urtetan amortizatzen dira.

5 eta 10 urte bitarteko tasa finkoa duten mailegu mistoen tasa ( % 3,67) altuagoa da, Espainiako Hipoteka Elkarteak (AHE) azaldu duenez, askoz hondarrago haztatzen duelako, merkatuan formalizatutako eragiketa guztien % 3 baino gehiago ez delako.

Aukera interesgarria da oraingoz kuota baxuak ordaindu nahi dituzten baina egoera ekonomikoa hobetzea aurreikusten duten gazteentzat.

Hipoteka finkoak, gaur egun nagusi merkatuan

Merkatuak aldatu egin du hipoteka aldakorra nagusi zen joera historikoa, eta, gaur egun, modalitate finkoa ekoizpen berriaren % 58,5 da Espainian. Azken urteotan tasa finkoak ugaritu egin dira bankuek merkaturatzea sustatzeko egindako apustuaren ondorioz, diru-sarrera handiagoak lortzeko eta euriborraren hondoratzearen aurrean haien marjinak babesteko.

Pixkanaka-pixkanaka, interes finkoa murriztu egin da gutxieneko maila historikoetaraino, banku-sektorean lehia handia dagoelako, eta interes aldakorrekiko distantziak murriztu egin dira, ia maila berean baitaude, % 1,40tik gora. Hala ere, 12 hilabeterako Euribor indizeak bost urte baino gehiago daramatza negatiboan eta minimo historikoetan, eta horrek aldagaien diferentzialak jaisten ditu. Bankuek urteak daramatzate interes-marjina euriborragatik murrizten eta erreferentziako indizeari igotzea baino ez zaiola geratzen argudiatzen, tasa finkoak indartzeko, errentagarritasun handiagoa lortzen baitute. Hala ere, euriborraren gorakada nekez izango da mehatxu familia-ekonomientzat, ez epe ertainean ez luzean.