Finantza pertsonalen oinarrizko kontzeptuak

Finantza pertsonaletan, oinarrizko kontzeptu batzuk ezagutu behar dira, batez ere hipoteka bat kontratatzeko orduan zailtasunik ez izateko. INGk egin berri duen ikerketa baten arabera, espainiarren % 62k aitortu du zaila egiten zaiola hipoteka-mailegu baten formalizazioari buruzko dokumentazioa ulertzea. TIN eta TAE kontzeptuak, euriborra, amortizazioa, interes finkoak edo aldakorrak… buruhaustea izan daitezke, ulertzen ez badira.

Espainiarren % 17k soilik uste du finantza-produktuak eta -zerbitzuak kontratatzeko dokumentazioa erraza dela. Gainera, banketxeak egindako inkestaren arabera, % 23k onartu du ez diola inoiz aurre egin horrelako dokumentazioari; izan ere, inkestaren arabera, bankuko dokumentazioa interpretatzeko arazoak dituzten espainiarren artean, % 25ek onartu du, ulertzen badu ere, denbora eta ahalegina inbertitu behar dituela; eta % 19k uste du ez dituela beti zalantzak argitzen, batez ere informazioa hipoteken eta aseguruen kontratazioarekin lotuta dagoenean. Bestalde, espainiarren % 15ek aitortzen du ez duela ulertzen bankuko dokumentazioa, eskuragarritasun gutxikoa dela iritzita.

Letra txikia erabili ahal izateko, finantza-termino ohikoenetako batzuk argituko ditugu jarraian.

Tin eta TAE

INGren inkestaren arabera, % 55ek aitortu du ez dakiela zer den TIN; % 29k aitortu du ez dakiela zer den TAE. Bada, ITN (interes-tasa nominala) finantza-erakundeak mailegatzeagatik kobratzen duen edo gordailutzeagatik ordaintzen duen prezioa da (gordailuen kasuan), eta TAEk (urteko tasa baliokidea), berriz, ITNaz gain, produktuei lotutako gastuak eta komisioak hartzen ditu barne. Espainiako Bankuak azaldu duenez, EATak mailegu edo kreditu eskaintza desberdinak alderatzeko aukera ematen du, baldintza partikularrak edozein direla ere.

Euriborra

Kreditu-erakundeak beren artean funtsak eurotan mailegatzeko prest dauden interes-tasa da, eta etxe askok hipotekagatik ordaintzen dutena, berriz, erreferentzia-tasetako bat.

Erakundeak galdetutakoen % 40k ez du argi zer den euriborra. Gainera, Rastreatorrek egindako azterketa baten arabera, 18 eta 24 urte bitarteko 10 gaztetik 6k ez daki zer den edo zeri eragiten dion euriborrak.

Indize hori ospetsu egin zen 2008. urtean, bere maximo historikora iritsi zenean ( % 5,5) eta hipotekadunak konturatu zirenean hipoteka-kuotak izugarri igotzen ari zirela. Izan ere, Espainiako hipoteka aldakor gehienak adierazle horri lotuta daude, eta horren balioa erakundeek tasa aldakorreko maileguetan aplikatzen duten diferentzialari gehitzen zaio. Hau da, diferentziala % 1ekoa bada eta Euriborra, adibidez, % 3koa bada, orduan ordaindu beharreko interesa % 4koa da.

Gainera, jaisten hasi zenean, eta askok beren hileroko letra aldatzen ez zela ikusi zutenean, euriborraren erorketaz baliatzea eragozten zuen zoru klausula zuelako, berriz ere garrantzia hartu zuen. Banketxeak klausula horiek ezabatu behar izan zituen abusuzkoak zirelako.

Euriborrari lotutako hipotekak urtero berrikusten dira (edo sei hilean behin) eta gorantz edo beherantz eguneratzen dira, indizeak berrikuspenaren unean duen egoeraren arabera. Bankuak Espainiako Bankuak BOEn argitaratutako azken euriborra oinarri hartuta kalkulatuko du hileko kuota berria. Orain, 12 hilabeterako Euriborra -%0,5etik hurbil dagoen gutxieneko maila historikoan dago, eta hipotekadunei egiten die mesede.

Tasa finkoa eta aldakorra

Interes-tasa aldakorreko hipotekak erreferentziatzat duten indizearen bilakaeraren arabera aldatzen dira, batez ere Euriborraren arabera. Hala, ordaindu beharreko interesa indizearen baturaren emaitza da, eta portzentaje konstante bat, diferentzial gisa ezagutzen dena. Espainiako Bankuak jakinarazi duenez, “Ezingo da beheranzko mugarik ezarri, eta maileguaren interesa ezin izango da negatiboa izan”. Abantailetako bat da hasierako interes-tasa tasa finkoko hipotekena baino txikiagoa izaten dela, eta amortizazio-epe luzeagoak eskaintzen direla, normalean 20-30 urte edo gehiago. Desabantailen artean, kuota handiagoa ordaintzen da interesak igotzen badira, baina alderantziz jaisten badira.

Tasa finkoko hipoteketan, interesa egonkorra da, eta ordaindu beharreko hileko kuota finkoa da maileguaren bizitza osoan. Alde ona da aldez aurretik jakiten dela zenbat ordaintzen den hilero, tasen igoerengatik edo jaitsierengatik kezkarik gabe, eta horrek egonkortasuna eta lasaitasuna ematen du. Gainera, azken urteetan tasa finkoak inoiz ikusi gabeko mailetaraino merkatu dira (batez beste % 2,72, estatistikaren arabera) eta prezio aldakorretatik oso gertu daude ( % 2,19), nahiz eta oraindik gainetik egon. Horrela, eta egungo euriborra negatiboan eta minimoetan dagoela, hipoteka finko bat kontratatzen duenak aldagaiarekin baino gehiago ordainduko du, gutxienez Euriborra igo arte, eta hori ez da epe laburrean espero.

Amortizazioa

Amortizatzea maileguaren zorra ordaintzea da, hasierako dirua gehi interesak mailegu-emaileari itzultzeko. Ordainketa bakarrean egin daiteke, hau da, hitzartutako itzulketa-epea amaitutakoan bakarrik, edo aldizka epeka. Hipoteketan, erakundeek normalean Frantziako amortizazio-sistema aplikatzen dute, eta horrek esan nahi du interes gehiago ordaindu behar direla hasieran, eta kapital gutxiago eta interes gutxiago amaieran. Bere abantaila aldi bakoitzean zer ordainduko den jakitea da (interesa aldatzen ez bada) eta bere eragozpena da maileguaren printzipala ez dela maileguaren azken zatira arte kitatzen hasten.

Loan To Value

Hipoteka bat eskatzen denean, normalean aurreztutako dirua izan behar da (etxebizitzaren prezioaren % 20 inguru eta gastuetarako beste % 10); izan ere, oro har, finantza-erakundeek salerosketa- edo tasazio-balioaren % 80 baino ez dute finantzatzen. Hori da finantzaketa-zenbatekoa edo Loan To Value. Adibidez, 150.000 euroko etxebizitza erosteko, entitateak % 80ko LTV eskaintzen badu, esan nahi du prest dagoela 120.000 euro mailegatzeko erosketa finantzatzeko. Gainerakoa, 150.000 euroraino, bezeroak jarri beharko luke.

“Finantza-hezkuntzako defizit horrekin askotan dagoen arazoa da erabiltzaileak behar zuena baino gehiago ordaintzen duela, eta erabaki okerrak hartzen dituela, etorkizunean eta aurrezkietan eragin negatiboa izan dezaketenak. Horregatik, txikitatik finantza-hezkuntza handiagoa lortzeak arazo hori hobetzen eta konpontzen lagunduko du », azaldu du Sergio Carbajal Rastreatorreko Hipoteken arduradunak.